保險(xiǎn)制度論文
在我們平凡的日常里，我們每個(gè)人都可能會(huì)接觸到制度，制度具有合理性和合法性分配功能。我敢肯定，大部分人都對(duì)擬定制度很是頭疼的，下面是小編幫大家整理的保險(xiǎn)制度論文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
保險(xiǎn)制度論文 篇1
摘要：人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化的現(xiàn)狀，決定了長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。本文從威海實(shí)際出發(fā)，調(diào)研論證了威海市推進(jìn)社會(huì)化的職工長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性、可行性，提出了探索性的制度設(shè)計(jì)構(gòu)想，為下步全面推行制度運(yùn)行提供了方向。
關(guān)鍵詞：職工；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；制度設(shè)計(jì)
人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)小型化、預(yù)期壽命延長(zhǎng)等現(xiàn)實(shí)因素影響，亟需加快推進(jìn)職工長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)，以完善多層次的社會(huì)保障體系，保障失能人員的護(hù)理需求。為更加審慎地推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，本文結(jié)合威海實(shí)際進(jìn)行調(diào)研論證，力保制度健康起步，走得更遠(yuǎn)。
一、必要性
1.人口老齡化的迫切要求
山東省是全國(guó)人口老齡化程度最高的省份之一，截至20xx年底，山東省60周歲以上老年人口達(dá)到1900多萬(wàn)，老年人口總量位居全國(guó)第一，占人口總數(shù)的19.7%。而威海市是山東省人口老齡化程度最高的地級(jí)市，全市現(xiàn)有60周歲以上老年人口60.75萬(wàn)，占戶籍人口總數(shù)的23.85%，遠(yuǎn)超國(guó)際上10%的標(biāo)準(zhǔn)。80周歲以上老年人口達(dá)到9.67萬(wàn)人，呈現(xiàn)深度老齡化特征。隨著健康意識(shí)的提高和醫(yī)療條件的改善，20xx年威海市人均預(yù)期壽命將達(dá)到83歲，老年群體的養(yǎng)老護(hù)理需求將進(jìn)一步釋放。
2.小型化家庭結(jié)構(gòu)負(fù)擔(dān)沉重
由于少生優(yōu)生觀念深入人心，威海市育齡婦女總和生育率基本保持在1左右，大大低于2.1的更替水平和1.8的國(guó)家控制目標(biāo)。長(zhǎng)期穩(wěn)定的低生育水平導(dǎo)致家庭戶規(guī)模不斷縮小，目前全市家庭超過(guò)92萬(wàn)戶，戶均2.7人，獨(dú)生子女家庭58萬(wàn)戶，占家庭總戶數(shù)的63%。“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)（4個(gè)老人、1對(duì)夫妻、1個(gè)小孩）的增多，導(dǎo)致失能老人護(hù)理問(wèn)題日益突出，護(hù)理水平低、時(shí)間成本高、經(jīng)濟(jì)壓力大，亟需建立社會(huì)化的長(zhǎng)期護(hù)理制度以提供專業(yè)化的護(hù)理服務(wù)。
3.缺乏保障的護(hù)理需求擠占醫(yī)療資源
20xx年，威海市人均可支配收入城鎮(zhèn)居民為36336元，農(nóng)村居民為16313元。養(yǎng)老護(hù)理費(fèi)用逐年遞增，家庭服務(wù)人員工資指導(dǎo)價(jià)位中位數(shù)為24000元，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)800元/月-4300元/月之間，重度失能老人護(hù)理費(fèi)用更高。受護(hù)理成本和傳統(tǒng)觀念影響，大部分老人在衰老過(guò)程中以居家養(yǎng)老為主，一些參加醫(yī)療保險(xiǎn)的老人往往以住院的方式緩解家庭護(hù)理的經(jīng)濟(jì)壓力。但失能老人長(zhǎng)期住院費(fèi)用是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理費(fèi)用的8-10倍，給醫(yī)保基金長(zhǎng)期平衡帶來(lái)較大壓力。
二、可行性
1.醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系健全
截止20xx年底，威海市醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)到2626所，執(zhí)業(yè)（助理）醫(yī)師7188名、注冊(cè)護(hù)士8704名，其中千人口醫(yī)師、護(hù)士數(shù)分別為2.6和3.1，千人口床位數(shù)6.22張，居山東省領(lǐng)先水平。全市創(chuàng)建三級(jí)甲等綜合醫(yī)院2個(gè)、三級(jí)甲等中醫(yī)院3個(gè)、三級(jí)甲等婦幼保健機(jī)構(gòu)1個(gè)，在山東省率先實(shí)現(xiàn)每個(gè)區(qū)市至少建有一個(gè)三級(jí)醫(yī)院的.目標(biāo)；大力促進(jìn)基本公共衛(wèi)生服務(wù)均等化，人均基本公共衛(wèi)生服務(wù)項(xiàng)目補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)達(dá)45元。
2.醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)良好
20xx年，威海市成功爭(zhēng)取了全國(guó)第二批醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試點(diǎn)單位，大力開(kāi)展醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相互協(xié)作，建立了醫(yī)療巡診服務(wù)制度，形成了互補(bǔ)、互助、互動(dòng)、互融的發(fā)展格局。推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合綜合體建設(shè)，支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)辦護(hù)理機(jī)構(gòu)，計(jì)劃總投資7.69億元推進(jìn)7處醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項(xiàng)目，并將優(yōu)先納入醫(yī)保定點(diǎn)協(xié)議管理范圍。
3.護(hù)理人才隊(duì)伍建設(shè)長(zhǎng)效推進(jìn)
連續(xù)兩年實(shí)施千名養(yǎng)老護(hù)理員免費(fèi)培訓(xùn)工程，試點(diǎn)建立養(yǎng)老護(hù)理員崗位補(bǔ)助制度，對(duì)初、中、高級(jí)及以上護(hù)理員每人每月按50元、100元、150元標(biāo)準(zhǔn)給予崗位補(bǔ)助。目前，全市護(hù)理員持證上崗率達(dá)到40%以上。對(duì)經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)的高等院校，在省級(jí)補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，市級(jí)再給予10萬(wàn)元的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。目前，全市現(xiàn)有12所院校設(shè)置老年人服務(wù)與管理專業(yè)，招收學(xué)員1280人。
三、制度設(shè)計(jì)
1.建立多層次醫(yī)療護(hù)理服務(wù)
為滿足不同參保對(duì)象的護(hù)理服務(wù)需求，擬開(kāi)展三類醫(yī)療護(hù)理：醫(yī)療專護(hù)，為因病需長(zhǎng)期保留各類插管、長(zhǎng)期依靠呼吸機(jī)等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征、癱瘓或昏迷短期住院不能好轉(zhuǎn)以及其他術(shù)后仍需長(zhǎng)期住院維持治療的，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理；機(jī)構(gòu)護(hù)理，為人身某些功能全部或部分喪失，長(zhǎng)年臥床，生活無(wú)法自理的，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理；居家護(hù)理，為人身某些功能全部或部分喪失，長(zhǎng)年臥床，生活無(wú)法自理的，居家接受醫(yī)護(hù)人員上門提供的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。對(duì)醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用實(shí)行“定額包干”結(jié)算辦法，引導(dǎo)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供適宜適度的護(hù)理服務(wù)，減輕醫(yī)保基金支出和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
2.建立多渠道籌資體系
為保障制度可持續(xù)發(fā)展，按照責(zé)任分擔(dān)原則，堅(jiān)持籌資渠道多元化，由政府、社會(huì)、個(gè)人等多方籌集長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金。參照我省試點(diǎn)城市的普遍做法，采取職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、財(cái)政補(bǔ)助資金、福彩公益金和個(gè)人繳費(fèi)等多渠道共同負(fù)擔(dān)，并接受企業(yè)、單位、慈善機(jī)構(gòu)等社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的捐助。
3.建立流暢的管理服務(wù)辦法
將符合條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和開(kāi)展養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)納入定點(diǎn)協(xié)議管理，完善待遇享受人員準(zhǔn)入、準(zhǔn)出、監(jiān)督審核機(jī)制。各定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)要安排醫(yī)師現(xiàn)場(chǎng)審核申請(qǐng)人的病情及自理情況，按照《日常生活活動(dòng)能力評(píng)定量表》（ADL量表）的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行初步評(píng)定，統(tǒng)一提交社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核通過(guò)后，將符合條件的參保人納入保障范圍。定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)要參照住院管理模式，配備相應(yīng)的醫(yī)師、護(hù)士和護(hù)工，如實(shí)上傳治療費(fèi)用明細(xì)，填寫(xiě)巡診記錄，確保護(hù)理服務(wù)質(zhì)量。
四、小結(jié)
建立職工長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，有利于解決長(zhǎng)期失能者的養(yǎng)老護(hù)理問(wèn)題，提高其生活質(zhì)量和尊嚴(yán)；有利于緩解“以醫(yī)代養(yǎng)”造成的醫(yī)療資源浪費(fèi)，提高醫(yī)保基金使用效能；有利于促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，從粗放的生活護(hù)理向精細(xì)的專業(yè)護(hù)理轉(zhuǎn)變，形成群眾受益、基金減支、行業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。綜合考慮我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、醫(yī)療消費(fèi)水平和各方承受能力，先期低水平起步，在參保職工中推開(kāi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，待條件成熟再逐步擴(kuò)大到城鄉(xiāng)居民。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度外延內(nèi)涵的擴(kuò)大，失能患者能力等級(jí)評(píng)估機(jī)制的建設(shè)，與現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)救助等政策的銜接等問(wèn)題，有待在制度推行過(guò)程中逐步予以完善。
參考文獻(xiàn)
[1]孟婷.人口老齡化背景下的中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)研究[D].遼寧大學(xué)，20xx.
[2]李超.關(guān)于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的思考[J].商業(yè)時(shí)代，20xx，（2）：74.
保險(xiǎn)制度論文 篇2
一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
一方面責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后于保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展。20xx年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入為146。35億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的3。1%，相對(duì)國(guó)際平均水平差距很大，同期，在發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)一般都占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的20%以上，美國(guó)則超過(guò)40%，其責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面。另一方面，大量的侵權(quán)損害賠償由政府買單。如20xx年河南洛陽(yáng)東都商廈火災(zāi)造成309人死亡案，20xx年湯山395人中毒42人死亡案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，責(zé)任保險(xiǎn)在這些案件中沒(méi)有任何賠付記錄，緣于肇事企業(yè)或個(gè)人沒(méi)有購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)。在加害方無(wú)力對(duì)受害人進(jìn)行損害賠償?shù)那闆r下，為維護(hù)受害者的基本權(quán)利和社會(huì)穩(wěn)定，其損害賠償只能由政府承擔(dān)。實(shí)際上是全體納稅人為某一個(gè)體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)買單，不僅有違社會(huì)公平原則，更影響了社會(huì)資源配置的合理性。
二、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)制度反思
審視我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)制度中存在的產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)不足、法律環(huán)境不完善、政府工作錯(cuò)位等現(xiàn)象。
1、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)不足
首先，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)已經(jīng)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)，邁向信息經(jīng)濟(jì)，但是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，還是尋求法律、法規(guī)對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上日益發(fā)展的新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)、新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)。這些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)催生了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新需求。其次，市場(chǎng)上責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品“大一統(tǒng)”特征十分明顯，缺乏不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的專屬產(chǎn)品，比方說(shuō)，大型商場(chǎng)與歌舞廳的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)特征差別很大，但責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍則完全一樣。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)需不能吻合抑制了市場(chǎng)需求。再次，目前國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司習(xí)慣于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的低層次競(jìng)爭(zhēng)階段，盲目追求保費(fèi)規(guī)模，無(wú)視產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)的重要性，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的'驅(qū)動(dòng)。
2、法律環(huán)境不完善
我們說(shuō)，人們行為的規(guī)范分為兩類，一類是個(gè)體（包括個(gè)人或組織），其特征是個(gè)體是否遵守只影響本身的福利，而不涉及其他主體的福利，即個(gè)體行為的遵違不具有外部性。另一種，可稱為社會(huì)規(guī)范，其特征是個(gè)體是否遵違會(huì)影響到的其他個(gè)體的福利，即個(gè)體的遵違具有外部性。法律作為社會(huì)規(guī)范，對(duì)個(gè)體是否遵違的外部性具有普遍約束力。比如法律可以規(guī)定不準(zhǔn)殺人，但不能約束自殺，這就是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)采用自愿投保的法理所在。但是，對(duì)于個(gè)體侵害他人后的損害賠償能力保證，法律則少有約束或缺少剛性約束。比如，消防法第33條規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”。顯然，本條法律規(guī)定只是授權(quán)性規(guī)范，行為個(gè)體可以選擇做或者不做，沒(méi)有任何約束作用。可以預(yù)見(jiàn)，假如再有東都商廈的火災(zāi)的善后，肇事者還可能會(huì)“聳肩攤手”，兜底的還是政府，無(wú)奈的還是受害者。目前，我國(guó)除了交強(qiáng)險(xiǎn)是《道路交通安全法》要求的強(qiáng)制保險(xiǎn)外，其他責(zé)任均為自愿保險(xiǎn)。如廣泛涉及民生的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立亟待相應(yīng)的法律環(huán)境不斷完善。
3、政府工作錯(cuò)位
政府機(jī)構(gòu)作為公共產(chǎn)品的提供者和公共秩序的維護(hù)者，依法行政是基本要求。近年來(lái)，一些地方政府已經(jīng)意識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)在環(huán)境污染、安全生產(chǎn)事件中的“抗震”作用，陸續(xù)以地方性法規(guī)或政府文件的形式，要求區(qū)內(nèi)相關(guān)行業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)，形成責(zé)任保險(xiǎn)地方性強(qiáng)制制度。這本身是降低政府應(yīng)付突發(fā)性安全事件成本的有效措施。但是，地方政府機(jī)構(gòu)卻采用招標(biāo)形式選定保險(xiǎn)公司共保、統(tǒng)保方式為本地區(qū)投保企業(yè)提供服務(wù)，同時(shí)，否定企業(yè)在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買的同類責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)費(fèi)由投保企業(yè)承擔(dān)的條件下，對(duì)服務(wù)商的選擇，理應(yīng)是誰(shuí)出錢誰(shuí)做主。政府的這種做法不但有越俎代庖、設(shè)租、尋租之嫌，更以行政手段直接干擾市場(chǎng)規(guī)則，限制了本地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而制約了本地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)的良性發(fā)展。
三、責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善
縱觀保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷史，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到人壽保險(xiǎn)，再到責(zé)任保險(xiǎn)，及至當(dāng)代，責(zé)任保險(xiǎn)歷經(jīng)百年的發(fā)展，已發(fā)展成為具有相對(duì)獨(dú)立的理論體系和應(yīng)用價(jià)值的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。誠(chéng)如學(xué)者所言“近代以來(lái)，由于對(duì)他人身體、財(cái)產(chǎn)權(quán)利尊重的觀念日受重視，責(zé)任保險(xiǎn)亦隨之不斷擴(kuò)張，現(xiàn)已成為保險(xiǎn)業(yè)中一大主流”，在現(xiàn)代保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)與否，已經(jīng)成為衡量一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代文明水平的重要標(biāo)志。建立并完善“政策引導(dǎo)、立法強(qiáng)制、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的責(zé)任保險(xiǎn)制度，規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與社會(huì)管理功能，充分保障受害人的經(jīng)濟(jì)利益，緩解矛盾，維護(hù)社會(huì)秩序穩(wěn)定，是國(guó)家運(yùn)用市場(chǎng)手段管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。
1、政策引導(dǎo)
一方面，保險(xiǎn)行業(yè)主管部門應(yīng)當(dāng)制訂相應(yīng)的政策，引導(dǎo)、激發(fā)并保護(hù)保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。保險(xiǎn)公司要牢固樹(shù)立產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的理念，把握社會(huì)生活發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新并細(xì)化責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需要。另一方面，國(guó)家對(duì)于關(guān)乎到新興產(chǎn)業(yè)興衰的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在其稅收或轉(zhuǎn)移支付上進(jìn)行政策傾斜，激發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品供需兩旺。
2、立法強(qiáng)制
健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。不斷完善社會(huì)生活各領(lǐng)域法律制度，為責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)造必要的法律條件。在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制投保的基礎(chǔ)上擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制面，尤其在風(fēng)險(xiǎn)程度大和危害嚴(yán)重的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如石油、化工、建筑施工行業(yè)以及人群聚集的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所等行業(yè)。
3、政府推動(dòng)
首先，各級(jí)政府堅(jiān)決摒棄圈地、包辦、代辦的工作方式，對(duì)企業(yè)和市場(chǎng)所進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督；其次，要根據(jù)法律、法規(guī)要求，結(jié)合本地區(qū)的社會(huì)發(fā)展情況和水平，基于最大限度保護(hù)受害者利益，對(duì)強(qiáng)制性或區(qū)內(nèi)強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制訂本地區(qū)的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，如侵權(quán)責(zé)任中的每人賠償限額和每次事故賠償限額等做出剛性要求，明確監(jiān)督組織強(qiáng)制保險(xiǎn)推進(jìn)的職能機(jī)構(gòu)、處罰權(quán)力和責(zé)任等。
4、市場(chǎng)運(yùn)作
即便是部分責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)由法律或地方法規(guī)規(guī)定了強(qiáng)制性，在仍然由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的情況下，該保險(xiǎn)仍然具備商品的一般屬性和商品的規(guī)律，那么，就要服從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在機(jī)制，這些機(jī)制就是價(jià)格、供求、競(jìng)爭(zhēng)、決策等機(jī)制。責(zé)任保險(xiǎn)要健康發(fā)展，就得符合市場(chǎng)的一般規(guī)律。政府就得制訂包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)交易規(guī)則，而不能直接作為市場(chǎng)交易主體參與其中。所謂市場(chǎng)運(yùn)作，就是界定好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，形成市場(chǎng)負(fù)責(zé)效率、政府負(fù)責(zé)公平，分工明確、協(xié)調(diào)有序的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品、定價(jià)、服務(wù)等要素不斷在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷優(yōu)化、升華，保險(xiǎn)公司運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、價(jià)格、防災(zāi)等手段，不斷提高被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理水平，投保企業(yè)在保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿作用下，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)普遍提高，最終達(dá)到社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理成本的最佳配置。責(zé)任保險(xiǎn)與社會(huì)生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)，具有重要的社會(huì)管理功能和保障作用。
保險(xiǎn)制度論文 篇3
1罕見(jiàn)病醫(yī)療保險(xiǎn)模式及相關(guān)政策
1．1歐盟罕見(jiàn)病醫(yī)療保險(xiǎn)制度
２００９年歐洲理事大力促進(jìn)成員國(guó)罕見(jiàn)病計(jì)劃的制定。根據(jù)建議，每個(gè)成員國(guó)都應(yīng)該盡快地在適當(dāng)?shù)乃絻?nèi)建立和實(shí)施罕見(jiàn)病計(jì)劃或戰(zhàn)略，目標(biāo)是保證歐洲所有的罕見(jiàn)病患者都能平等地享有優(yōu)質(zhì)的診斷、治療和康復(fù)服務(wù)。目前歐洲各國(guó)孤兒藥的可獲得性和居民可及性不盡相同。孤兒藥指定、方案援助和上市批準(zhǔn)這些程序集中由歐盟負(fù)責(zé)，但這些產(chǎn)品的定價(jià)和報(bào)銷工作仍然由各成員國(guó)自己負(fù)責(zé)，罕見(jiàn)病治療可及性方面主要取決于成員國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系和相關(guān)疾病基金中的藥品定價(jià)與報(bào)銷系統(tǒng)。對(duì)比利時(shí)、法國(guó)、意大利和荷蘭４個(gè)典型國(guó)家的研究發(fā)現(xiàn)，孤兒藥定價(jià)主要以價(jià)格管制為主；報(bào)銷體系以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主，主要基于預(yù)算決定是否報(bào)銷，部分國(guó)家同時(shí)考慮成本效益指標(biāo)，大多數(shù)藥品全額報(bào)銷；均存在孤兒藥同情用藥程序，部分國(guó)家擁有孤兒藥標(biāo)簽外使用程序；孤兒藥處方權(quán)主要由專科醫(yī)生掌握，通過(guò)醫(yī)院藥房發(fā)放。
1．2澳大利亞罕見(jiàn)病醫(yī)療保險(xiǎn)制度
澳大利亞境內(nèi)采取國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)模式，全體居民均享受全民健康保險(xiǎn)，部分居民同時(shí)購(gòu)買私人健康保險(xiǎn)。其全民健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)項(xiàng)目，藥品收益計(jì)劃，州政府和聯(lián)邦政府在提供全民健康保險(xiǎn)項(xiàng)目上的責(zé)任合同和專項(xiàng)補(bǔ)助基金，并且在其國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上配套建立了罕見(jiàn)病特殊藥物計(jì)劃，部分藥物補(bǔ)償比例高達(dá)９５％－１００％。澳大利亞的藥品受益計(jì)劃（ＰｈａｒｍａｃｅｕｔｉｃａｌＢｅｎｅｆｉｔｓＳｃｈｅｍｅ，ＰＢＳ）旨在為澳大利亞居民提供可負(fù)擔(dān)的、有質(zhì)量保證的處方藥物。通過(guò)實(shí)施該計(jì)劃，患者可以及時(shí)地獲得其所需要的處方藥物，并能夠負(fù)擔(dān)藥品費(fèi)用，政府對(duì)處方藥物進(jìn)行高達(dá)８０％的費(fèi)用補(bǔ)償。對(duì)于藥品受益計(jì)劃未涵蓋的藥品，經(jīng)澳大利亞衛(wèi)生部和財(cái)政部聯(lián)合制定的標(biāo)準(zhǔn)，可以將其納入到救命藥品項(xiàng)目（ＬｉｆｅＳａｖｉｎｇＤｒｕｇｓＰｒｏｇｒａｍ，ＬＳＤＰ）中，基本實(shí)現(xiàn)對(duì)處方藥的全面覆蓋。ＰＢＳ采取的是共同支付機(jī)制，受益者在支付費(fèi)用達(dá)到一年的共同支付限額后，每一份處方藥政府補(bǔ)償?shù)谋壤秊椋福埃ァ?duì)于老年人群、低收入人群等符合評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的患者補(bǔ)償比例更高。救命藥計(jì)劃不設(shè)置共同支付機(jī)制，該計(jì)劃主要針對(duì)高度專業(yè)化的藥物進(jìn)行保障，只有專門認(rèn)定過(guò)的醫(yī)院才能使用，以保障治療藥物的高品質(zhì)。而患者必須符合一系列的醫(yī)療、非醫(yī)療的條件，才能獲得該計(jì)劃里面的藥物支持。
1．3加拿大罕見(jiàn)病醫(yī)療保險(xiǎn)制度
加拿大的衛(wèi)生保健計(jì)劃（ＰｕｂｌｉｃＳｅｒｖｉｃｅＨｅａｌｔｈＣａｒｅＰｌａｎ，ＰＳＨＣＰ）是聯(lián)邦政府的綜合項(xiàng)目，保障對(duì)象主要是聯(lián)邦政府雇員，包括國(guó)會(huì)議員、聯(lián)邦法官、部隊(duì)成員、指定機(jī)構(gòu)和企業(yè)的雇員以及服務(wù)過(guò)這些部門的退休人員等。該計(jì)劃較大幅度的保障了該部分人群的用藥需求。對(duì)于沒(méi)有覆蓋在ＰＳＨＣＰ中的人群，加拿大有擴(kuò)展健康服務(wù)（ＥｘｔｅｎｄｅｄＨｅａｌｔｈＰｒｏｖｉｓｉｏｎ）提供支持，該計(jì)劃涵蓋了一些特定的服務(wù)及產(chǎn)品（未覆蓋在省或地區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)），同時(shí)也為加拿大境外的居民提供。擴(kuò)展健康服務(wù)中設(shè)有災(zāi)難性藥物保險(xiǎn)計(jì)劃（Ｃａｔａ－ｓｔｒｏｐｈｉｃｄｒｕｇｃｏｖｅｒａｇｅ），為承擔(dān)高額醫(yī)藥費(fèi)用的患者提供幫助，一年內(nèi)藥品費(fèi)用低于現(xiàn)款支付限額３０００美元的部分，符合報(bào)銷條件的藥品可報(bào)銷８０％的.費(fèi)用，超過(guò)現(xiàn)款支付限額３０００美元部分，符合條件的藥品不用自己支付，政府全部覆蓋該部分藥品費(fèi)用。
2我國(guó)罕見(jiàn)病醫(yī)療保障現(xiàn)狀及建議
目前我國(guó)罕見(jiàn)病臨床病情誤診，預(yù)防效率差，患者無(wú)藥可醫(yī)或者無(wú)法承擔(dān)藥物費(fèi)用等情況十分突出，在現(xiàn)有非針對(duì)性的醫(yī)保政策下，罕見(jiàn)病患者的醫(yī)療保障需求難以得到滿足。從國(guó)家罕用藥相關(guān)政策來(lái)看，我國(guó)缺乏對(duì)罕用藥生產(chǎn)、稅收、市場(chǎng)專有、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面的傾斜政策，罕用藥的研發(fā)嚴(yán)重滯后。目前中國(guó)上市的罕用藥中只有５７種藥品進(jìn)入國(guó)家醫(yī)保目錄。２０１２年１月，由國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家藥品安全“十二五”規(guī)劃》中指出“鼓勵(lì)罕見(jiàn)病用藥和兒童適宜劑型研發(fā)”，代表著罕用藥的研發(fā)與生產(chǎn)已經(jīng)正式納入了國(guó)家藥品規(guī)劃范疇。從衛(wèi)生籌資角度來(lái)看，我國(guó)具備將罕見(jiàn)病納入或部分納入醫(yī)療保險(xiǎn)的能力，但是由于我國(guó)一直沒(méi)有專門的管理機(jī)構(gòu)明確定義罕見(jiàn)病及其種類，直接造成了無(wú)法對(duì)罕見(jiàn)病開(kāi)展一系列扶持措施，在相關(guān)法律領(lǐng)域、醫(yī)療保險(xiǎn)體系中要維護(hù)罕見(jiàn)病患者的合法權(quán)益也十分艱難。因此，為了提高罕用藥的可獲得性，切實(shí)為罕見(jiàn)病患者提供可靠的醫(yī)療保障，應(yīng)做到以下幾個(gè)方面。首先應(yīng)統(tǒng)一罕見(jiàn)病合理定義，可以依據(jù)我國(guó)國(guó)情適當(dāng)放寬或調(diào)整罕見(jiàn)病界定標(biāo)準(zhǔn)，納入合理的界定指標(biāo)；其次應(yīng)該推動(dòng)罕用藥研發(fā)，加強(qiáng)專利保護(hù)，驅(qū)動(dòng)合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，降低罕用藥價(jià)格；第三，應(yīng)制定專門的罕用藥目錄或者將罕用藥納入國(guó)家基本藥物目錄以提高其可獲得性；第四，應(yīng)緊密結(jié)合我國(guó)目前醫(yī)療保障現(xiàn)狀及保障水平，合理制定罕見(jiàn)病的籌資及保障標(biāo)準(zhǔn)，建立長(zhǎng)久可持續(xù)性發(fā)展的罕見(jiàn)病保障體系。
保險(xiǎn)制度論文 篇4
一、引言
維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險(xiǎn)制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。存款保險(xiǎn)制度是指吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉和其他危機(jī)時(shí)，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助或取代破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)直接對(duì)存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險(xiǎn)制度對(duì)防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險(xiǎn)制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險(xiǎn)最小化類型。付款箱型存款保險(xiǎn)制度通常主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基金的籌集管理，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉時(shí)才發(fā)揮作用，對(duì)存款人作出賠付或資金援助，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動(dòng)應(yīng)對(duì)。成本最小化型保險(xiǎn)制度沒(méi)有監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機(jī)構(gòu)的倒閉而提前進(jìn)行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險(xiǎn)最小化型存款保險(xiǎn)制度不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)，對(duì)有問(wèn)題苗頭的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)采取早期糾正措施，介入問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間相對(duì)較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。本文在介紹了幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度，并分析了存款保險(xiǎn)制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的特征。
二、發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度
美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是建立最早，運(yùn)行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)美國(guó)的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對(duì)銀行擠兌，美國(guó)政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財(cái)政部和12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公社（FDIC），并以法律的形式明確了FDIC的組織、職責(zé)和使命，開(kāi)創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的新紀(jì)元。FDIC成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國(guó)只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，F(xiàn)DIC的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對(duì)被保險(xiǎn)銀行的監(jiān)督和檢查是FDIC的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、收益、流動(dòng)性和市場(chǎng)敏感性等項(xiàng)目構(gòu)成（CAMELS），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個(gè)等級(jí)，對(duì)問(wèn)題銀行需加強(qiáng)監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場(chǎng)和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。FDIC的主要業(yè)務(wù)還包括對(duì)破產(chǎn)銀行的處理，美國(guó)的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，F(xiàn)DIC是這套體系的核心。FDIC處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)、使FDIC的費(fèi)用最小化。為了減少市場(chǎng)震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是FDIC破產(chǎn)處理的特點(diǎn)。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行、收購(gòu)與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時(shí)國(guó)有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為FDIC的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改善法》主要是增加了對(duì)銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率。在20xx年的美國(guó)金融危機(jī)中，F(xiàn)DIC創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，靈活履行職責(zé)，在危機(jī)處置過(guò)程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險(xiǎn)制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。在20xx年金融危機(jī)中，F(xiàn)DIC主動(dòng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機(jī)，在危機(jī)中極大地拓展了存款保險(xiǎn)制度的作用和影響，在美國(guó)政府一系列的重要危機(jī)處理計(jì)劃中發(fā)揮了核心作用。FDIC本身也在危機(jī)中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)處置金融風(fēng)險(xiǎn)的主要平臺(tái)之一。
日本的存款保險(xiǎn)制度是在1971年根據(jù)《存款保險(xiǎn)法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險(xiǎn)公社（JDIC），和美國(guó)不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，JDIC只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險(xiǎn)兩大職能，沒(méi)有監(jiān)督管理和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。JDIC的主要職能是收繳保險(xiǎn)費(fèi)、支付保險(xiǎn)金、資金援助及保險(xiǎn)基金的管理與運(yùn)用。JDIC強(qiáng)制要求銀行加入保險(xiǎn)，最高償付額為1000萬(wàn)日元，保費(fèi)采用單一保險(xiǎn)費(fèi)率，不與銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤。存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)對(duì)象最初是商業(yè)銀行、信用金庫(kù)和信用合作社，后將勞動(dòng)金庫(kù)和合作性金融機(jī)構(gòu)也納入保險(xiǎn)對(duì)象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。JDIC在日本被視作政府救助的支出機(jī)構(gòu)，缺乏獨(dú)立的決策權(quán)，沒(méi)有積極性和自主性，處于被動(dòng)地位，在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí)，JDIC的救助資金主要來(lái)源于政府，這使得存款保險(xiǎn)制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機(jī)構(gòu)受到政府“護(hù)送船團(tuán)”式的強(qiáng)有力的保護(hù)，造成JDIC對(duì)金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國(guó)相比存在顯著差異。英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營(yíng)管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護(hù)計(jì)劃和其他機(jī)構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃執(zhí)行存款保險(xiǎn)職能。現(xiàn)行的英國(guó)存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)是整個(gè)金融行業(yè)保障計(jì)劃的組成部分，不再是一個(gè)獨(dú)立的存款保險(xiǎn)制度，其功能也由單純的存款保險(xiǎn)逐步拓展為維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補(bǔ)償機(jī)制。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司是一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)，但同時(shí)又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)基金的收繳和管理及保險(xiǎn)金的支付，具備單一的存款保險(xiǎn)功能。英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性制度，任何在英國(guó)營(yíng)業(yè)的吸收存款金融機(jī)構(gòu)都被自動(dòng)納入保險(xiǎn)對(duì)象，被保險(xiǎn)存款包括付息的存款和金融機(jī)構(gòu)保管的非付息存款。
存款保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源主要是保費(fèi)、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機(jī)構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計(jì)不超過(guò)合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機(jī)構(gòu)進(jìn)入臨時(shí)清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機(jī)構(gòu)已無(wú)力償還其債務(wù)時(shí)，可以動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金償付存款人。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司對(duì)參保的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無(wú)相關(guān)預(yù)防金融機(jī)構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機(jī)制，只是在金融機(jī)構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的權(quán)益。英國(guó)存款保險(xiǎn)制度在20xx年的全球金融危機(jī)剛開(kāi)始時(shí)作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃在穩(wěn)定金融市場(chǎng)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和重塑市場(chǎng)信心方面起到了積極的作用。和其他國(guó)家相比，德國(guó)的存款保險(xiǎn)制度非常特別，由非官方自愿存款保險(xiǎn)系統(tǒng)和官方強(qiáng)制性保險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成。官方強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度是為了滿足《歐盟存款保險(xiǎn)指引》的要求于1998年建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會(huì)管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險(xiǎn)制度的做法。非官方存款保險(xiǎn)制度是德國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主體、是維護(hù)德國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度成功運(yùn)作的典范。德國(guó)銀行體系由商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行三大銀行集團(tuán)和專業(yè)機(jī)構(gòu)組成，非官方自愿存款保險(xiǎn)系統(tǒng)就是由這三大集團(tuán)根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個(gè)獨(dú)立運(yùn)行體系。三個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護(hù)存款人的利益，儲(chǔ)蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動(dòng)性，間接保護(hù)存款人利益。德國(guó)三大非官方保障基金的制度及運(yùn)作特點(diǎn)基本相似。一是自愿加入，在德國(guó)，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)管理的非官方的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二是保險(xiǎn)范圍寬和全額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)存款包括國(guó)內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險(xiǎn)對(duì)象。三是資金來(lái)源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒(méi)有公共資金介入，采用單一保險(xiǎn)費(fèi)率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時(shí)期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費(fèi)。四是非官方管理，三大非官方存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會(huì)管理，不受公共監(jiān)管，財(cái)務(wù)報(bào)告也不對(duì)外公開(kāi)宣布。五是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對(duì)沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒(méi)有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計(jì)降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒(méi)有公共資金的援助，機(jī)構(gòu)不能把處理問(wèn)題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。
三、存款保險(xiǎn)制度的結(jié)構(gòu)缺陷
存款保險(xiǎn)制度在提高存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險(xiǎn)制度并不是完美無(wú)缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計(jì)、營(yíng)運(yùn)不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度不僅會(huì)削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險(xiǎn)就是存款保險(xiǎn)制度存在的最突出的問(wèn)題。存款保險(xiǎn)制度和一般的保險(xiǎn)不同，參與主體由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險(xiǎn)會(huì)影響存款人、加入銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為和經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，存款人為了維護(hù)自身的利益，防止由于金融機(jī)構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無(wú)歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會(huì)遭受損失，存款人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被控制，相比存款的風(fēng)險(xiǎn)，存款人更重視金融機(jī)構(gòu)提供的利率水平。存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對(duì)高水平利率的追求會(huì)刺激和促使金融機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機(jī)構(gòu)的所有者和管理層具有通過(guò)過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、增加高風(fēng)險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本以獲取高額利潤(rùn)、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動(dòng)機(jī)。國(guó)外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險(xiǎn)制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面并沒(méi)有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度會(huì)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加爆發(fā)銀行危機(jī)的機(jī)率；相關(guān)的實(shí)證研究也證實(shí)了這些觀點(diǎn)和結(jié)論。對(duì)導(dǎo)入保險(xiǎn)額度、自有資本充足率要求、差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及問(wèn)題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險(xiǎn)制度，國(guó)外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問(wèn)題銀行過(guò)高的處理成本等方面。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保護(hù)存款人利益，防止銀行擠兌的同時(shí)更要維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問(wèn)題銀行繼續(xù)生存。對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題苗頭的銀行，更多地運(yùn)用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國(guó)家的存款保險(xiǎn)基金包含國(guó)家的財(cái)政出資，資金的運(yùn)用給問(wèn)題銀行和存款人提供了搭便車的機(jī)會(huì)。資金援助不僅是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行的寬容和實(shí)際補(bǔ)貼，還會(huì)助長(zhǎng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)世界各國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，在金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)、金融系統(tǒng)相對(duì)穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險(xiǎn)基金存足、市場(chǎng)機(jī)制和市場(chǎng)約束有效的國(guó)家和地區(qū)，存款保險(xiǎn)制度能夠抑制道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險(xiǎn)制度，也不會(huì)給金融系統(tǒng)帶來(lái)持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，削弱市場(chǎng)約束機(jī)制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響存款保險(xiǎn)制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險(xiǎn)制度的積極作用和優(yōu)勢(shì)。通過(guò)改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險(xiǎn)制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來(lái)，全球存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻(xiàn)也越來(lái)越明顯。
四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的特征
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是隱形存款保險(xiǎn)，由國(guó)家承擔(dān)了存款保險(xiǎn)責(zé)任，造成金融機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴國(guó)家信用，金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國(guó)正式實(shí)施國(guó)務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度從隱形保險(xiǎn)變?yōu)轱@性保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于促進(jìn)國(guó)內(nèi)存款金融機(jī)構(gòu)積極公平地參與全球競(jìng)爭(zhēng)，具有重要的保障作用。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度利用“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，設(shè)計(jì)時(shí)充分借鑒和吸收了他國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國(guó)家相比，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度主要有以下特點(diǎn)。第一，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的目的是保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制要求在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須加入，存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行做到了有法可依。第二，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實(shí)現(xiàn)限額保險(xiǎn)，最高償付限額為50萬(wàn)人民幣。各國(guó)的保險(xiǎn)限額之間的差異比較大，例如美國(guó)是10萬(wàn)美元，日本是1000萬(wàn)日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險(xiǎn)限額大約是人均GDP的3倍。我國(guó)的保險(xiǎn)限額50萬(wàn)元是20xx年人均GDP的12倍，高于世界平均水平，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國(guó)家庭個(gè)人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過(guò)低的保險(xiǎn)額度不僅不利于保護(hù)存款人利益，也會(huì)影響存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個(gè)人存款和企業(yè)機(jī)構(gòu)存款，全部納入保險(xiǎn)范圍。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款和投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的存款不在保險(xiǎn)之列。存款保險(xiǎn)基金的資金主要來(lái)源是保費(fèi)、基金運(yùn)用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，與經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了投保機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)。投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的確定，國(guó)際上普遍是運(yùn)用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，對(duì)不同等級(jí)的投保機(jī)構(gòu)采用不同的費(fèi)率，鼓勵(lì)投保機(jī)構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率預(yù)計(jì)也會(huì)與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)較高的保險(xiǎn)費(fèi)。第四，我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制制定，與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機(jī)構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機(jī)制和信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取掌握投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息，對(duì)自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險(xiǎn)基金安全的投保機(jī)構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補(bǔ)償資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對(duì)破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的處理，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可直接償付或委托健全金融機(jī)構(gòu)代為償付被保險(xiǎn)存款，為健全金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)繼承破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出過(guò)程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時(shí)合法的保障。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)于提高大型金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力、抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。
參考文獻(xiàn)
[1]劉晶：保險(xiǎn)制度的新發(fā)展：英美為例[J].時(shí)代金融，20xx（9）.
[2]尹杞月：國(guó)外銀行存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J].保險(xiǎn)研究，20xx（2）.
[3]劉勤：美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中發(fā)展創(chuàng)新[J].國(guó)際金融研究，20xx（6）
[4]王曉博、劉偉、辛飛飛：存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究[J].管理科學(xué)，20xx（9）.
[5]顏蘇：反思存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[J].法學(xué)論壇，20xx（7）.
保險(xiǎn)制度論文 篇5
一、建立立體化、多層次的央行養(yǎng)老保障
制度模式鑒于上述問(wèn)題，在國(guó)家機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的新形勢(shì)下，人民銀行的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革已經(jīng)刻不容緩。我們認(rèn)為人民銀行應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持系統(tǒng)統(tǒng)籌、建立央行自主運(yùn)營(yíng)的職業(yè)年金，同時(shí)鼓勵(lì)職工參加各類商業(yè)保險(xiǎn)，建立一套具有央行特色的多層次、多形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)人民銀行系統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
（一）第一層次為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系中處于基礎(chǔ)位置，也是主要位置，其特點(diǎn)是保障范圍較大、覆蓋面廣，但其保障水平較低，是離退休人員的基本生活保障。基本養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（“中人”再加“過(guò)渡性養(yǎng)老金”），改革后基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法與基本養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法，應(yīng)與城鎮(zhèn)企業(yè)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，不宜搞特殊化。
（二）第二層次為職業(yè)年金
在現(xiàn)有系統(tǒng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，為職工建立央行自主運(yùn)營(yíng)管理的職業(yè)年金，職業(yè)年金屬于單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，可作為退休職工改善性需求的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，職工退休后一次性或按月領(lǐng)取的職業(yè)年金，可以彌補(bǔ)社會(huì)統(tǒng)籌退休金計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)改變?cè)斐傻拇鱿陆档娜笨?保證退休職工待遇的總體水平不下降。職業(yè)年金繳費(fèi)由單位和職工個(gè)人共同繳納，合理確定繳費(fèi)比率并動(dòng)態(tài)調(diào)整，實(shí)行基金完全積累，采用個(gè)人賬戶方式進(jìn)行管理。人民銀行系統(tǒng)統(tǒng)籌運(yùn)行多年，已有成熟的收支體系和管理模式，可實(shí)現(xiàn)低成本上線。運(yùn)行職業(yè)年金也應(yīng)充分考慮其運(yùn)行維護(hù)狀況，針對(duì)老、中、新三個(gè)不同層次的人群制訂相應(yīng)完善的制度，充分考慮人員結(jié)構(gòu)老齡化預(yù)期下，職業(yè)年金的可持續(xù)性發(fā)展。
（三）第三層次為個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)
隨著公眾生活水平的不斷提高，僅僅依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有限的保障水平，已經(jīng)無(wú)法滿足退休人員越來(lái)越豐富的養(yǎng)老需求。作為基本養(yǎng)老金的有益補(bǔ)充，可以鼓勵(lì)職工按照自愿原則盡早購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為個(gè)人退休生活能夠更加殷實(shí)提早準(zhǔn)備、提早積累。
二、人民銀行養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革對(duì)策
（一）做好各類人員過(guò)渡和待遇銜接工作
推行養(yǎng)老保險(xiǎn)改革面臨的問(wèn)題之一是如何保障“老人”、“中人”和“新人”的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇過(guò)渡和銜接問(wèn)題。按照合理銜接、平穩(wěn)過(guò)渡的原則，堅(jiān)持“老人老辦法、新人新辦法、中人過(guò)渡辦法”的.原則。改革后“，老人”即改革前已經(jīng)退休的人員，仍按原標(biāo)準(zhǔn)發(fā)給基本養(yǎng)老金，并隨改革后基本養(yǎng)老金調(diào)整而增加養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。“新人”即改革實(shí)施后參加工作的參保人員，按照國(guó)家和地區(qū)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定按月繳費(fèi)，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。“中人”即改革實(shí)施前參加工作、改革實(shí)施后退休且繳費(fèi)年限達(dá)到國(guó)家規(guī)定的人員，由于上述人員改革前個(gè)人賬戶積累很少，可實(shí)行過(guò)渡期政策，即參加工作到改革時(shí)的時(shí)間段作為社保視同繳納的階段，認(rèn)可這一繳費(fèi)工齡。按照改革后的規(guī)定，養(yǎng)老金減少的不減發(fā)，增加的逐步增加，以保證他們的待遇水平不下降，且能有所提高。
（二）做好人民銀行現(xiàn)有賬戶銜接工作
1.在改革日前已經(jīng)退休人員的“老人”已不再繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，其退休金主要來(lái)源為統(tǒng)籌基金支付。對(duì)于個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額還未扣減完的“老人”，我們可將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額剩余部分“一次性”支付給本人。
2.在職人員是養(yǎng)老統(tǒng)籌繳費(fèi)的主要力量，此次改革“中人”的系統(tǒng)統(tǒng)籌個(gè)人賬戶的銜接問(wèn)題顯得尤為重要。由于現(xiàn)有系統(tǒng)統(tǒng)籌的繳費(fèi)比例與改革后規(guī)定的繳費(fèi)比例存在較大差距，為了高效、簡(jiǎn)便、順利地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)統(tǒng)籌現(xiàn)有賬戶的銜接，可以將參加人民銀行統(tǒng)籌的“中人”的參加工作時(shí)間至20xx年10月1日之間的繳費(fèi)年限作為“視同繳費(fèi)年限”來(lái)處理，而這段時(shí)間繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分可以做“一次性支付”處理或是納入職業(yè)年金管理，待退休后一次性或按月退還本人。3.對(duì)于20xx年10月1日以后參加系統(tǒng)統(tǒng)籌的“新人”可以按照改革后繳費(fèi)比例的規(guī)定補(bǔ)繳個(gè)人和單位的繳費(fèi)。
（三）妥善解決調(diào)動(dòng)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題
截至目前，絕大多數(shù)調(diào)出人民銀行系統(tǒng)干部的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系和個(gè)人賬戶都未實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，在一定程度上影響了調(diào)出人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限和退休后待遇水平。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行屬地化管理后，這一問(wèn)題便可在很大程度上得到解決。但是對(duì)于曾經(jīng)參加過(guò)人民銀行系統(tǒng)統(tǒng)籌，已經(jīng)調(diào)往未參保的機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人員，我們建議實(shí)行“一次性”支付處理，即將個(gè)人繳費(fèi)部分及利息退還給本人，這樣既保障了原有參保人員的個(gè)人利益，也解決了很多歷史遺留問(wèn)題。另外，對(duì)于劃轉(zhuǎn)銀監(jiān)局的人員，建議總行與銀監(jiān)會(huì)協(xié)商一致后，盡快實(shí)現(xiàn)整體劃轉(zhuǎn)。
保險(xiǎn)制度論文 篇6
引言
中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。因此,建立有中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,對(duì)于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究雖然在數(shù)量上與城市保險(xiǎn)研究相去甚遠(yuǎn),但是在一定程度上指出了我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì),為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供了重要的理論指導(dǎo)。
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的瓶頸
農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求高度相關(guān),是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小的主要因素。在貨幣收入達(dá)到或超過(guò)其基本生活需要的臨界值后,才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量,Y表示農(nóng)民的收入, r表示樣本的相關(guān)系數(shù),可以建立以下回歸方程:
兩者的相關(guān)系數(shù)
該方程的數(shù)學(xué)解釋是:當(dāng)r = 0 時(shí),說(shuō)明X與Y之間不存在線性相關(guān)關(guān)系;當(dāng)0 < |r| < 1時(shí), X與Y間存在著一定的線性關(guān)系;當(dāng)|r| ≥0. 8時(shí), X與Y間高度相關(guān);當(dāng)|r| = 1時(shí), X與Y間完全線性相關(guān)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求嚴(yán)重不對(duì)稱的矛盾。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中真正涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的`只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家,但也只是對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)展了保險(xiǎn),而對(duì)重大災(zāi)害性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有真正地開(kāi)展起來(lái),造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)需求的矛盾。
此外,法律法規(guī)建設(shè)缺位也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的瓶頸。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定:“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是,我國(guó)至今也沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。法律法規(guī)建設(shè)的缺位, 極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。
二、突破瓶頸的探索--制度模式的選擇
實(shí)踐表明,目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō),純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路是走不通的。有的研究者提出了一種政府主辦、政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)的模式。從世界范圍來(lái)看,農(nóng)村保障制度的建立大多出現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國(guó)以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開(kāi)始,由于農(nóng)業(yè)人口比例巨大,國(guó)家財(cái)力無(wú)法獨(dú)自承擔(dān)反哺重任。
而有的學(xué)者則傾向于政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。相互保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn),其最本質(zhì)的特征在于將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一,其優(yōu)勢(shì)在于低成本、低價(jià)格,可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等;但是承保范圍狹小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,由于保險(xiǎn)基金規(guī)模有限,難于應(yīng)付較大災(zāi)害。
根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,可以嘗試建立另一種較為可行的經(jīng)營(yíng)模式,即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。基本設(shè)想是:在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”,允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。這種模式,相對(duì)而言,比較適宜我國(guó)農(nóng)村的分散經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,而且在政府惠農(nóng)政策傾斜下,商業(yè)性保險(xiǎn)公司有興趣憑借人才和實(shí)力上的優(yōu)勢(shì),加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和制度創(chuàng)新。
三、突破瓶頸的關(guān)鍵--制度建設(shè)中的政府職能
在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路上應(yīng)堅(jiān)持立法先行的原則。許多發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家普遍通過(guò)立法來(lái)增加政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力,如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國(guó)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》等。但長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法一直缺位。國(guó)家應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展形成長(zhǎng)期制度保證。
政府應(yīng)盡快建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。具體做法如下:
①建立全國(guó)性體系;
②完善區(qū)域性體系;
③政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)、逐步擴(kuò)大。
應(yīng)從最基本的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)做起,逐步擴(kuò)展到高成本的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的保障;從指定險(xiǎn)的險(xiǎn)種到一切險(xiǎn)的險(xiǎn)種;從保障成本再到保障收入;堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則,由點(diǎn)到面,滾動(dòng)發(fā)展。
政府還應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益補(bǔ)償機(jī)制。一般分為稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼兩種。稅收優(yōu)惠方面,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅賦是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),在對(duì)所有農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅的同時(shí),進(jìn)一步減免所得稅,;亦可以對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用減免稅賦。財(cái)政補(bǔ)貼方面,可以直接對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼,也可以對(duì)保險(xiǎn)公司提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的超額賠付和虧損給予補(bǔ)貼,體現(xiàn)國(guó)家的政策導(dǎo)向。
四、結(jié)論
盡快建立健全有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì),意義重大。應(yīng)在政府的主導(dǎo)下,以政策推動(dòng)為著力點(diǎn),形成良性互動(dòng),盡快建立一個(gè)具有中國(guó)特色的、全國(guó)性與區(qū)域性相結(jié)合的多層次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制,切實(shí)為幫助農(nóng)民、扶持生產(chǎn)、解決困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三農(nóng)”問(wèn)題做出積極貢獻(xiàn)。
保險(xiǎn)制度論文 篇7
20xx年5月1日，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)正式實(shí)施，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和金融體系的完善有著重要的意義，但也存在著挑戰(zhàn)。在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[1]。本文的研究目標(biāo)在于分析公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知情況，由于考慮到職業(yè)問(wèn)題，會(huì)把銀行工作人員單獨(dú)分離出來(lái)進(jìn)行分析，從而研究《存款保險(xiǎn)條例》后居民儲(chǔ)蓄和投資方式的變化，探究對(duì)銀行的影響，其中著重分析高凈值人群所受的影響，為存款保險(xiǎn)條例的進(jìn)一步完善提供建議。
一、背景介紹
存款保險(xiǎn)制度是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的存款數(shù)量按照約定的一定比例向指定機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金[2]，從而形成存款保險(xiǎn)基金，并形成指定的存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。自20xx年5月1日起施行，限額為50萬(wàn)元。在存款保險(xiǎn)制度真正建立之前，中國(guó)一直采用的是隱性存款保護(hù)制度。隱性存款保護(hù)制度是指國(guó)家以信用為銀行提供擔(dān)保，確保其資金安全，消除其破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)[3]。實(shí)際上，國(guó)家隱性存款保護(hù)制度所提供的大樹(shù)“乘涼”使整個(gè)金融體系效率低下，服務(wù)成本高昂低質(zhì)。在內(nèi)外因素的綜合作用下，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度適時(shí)推出。就如此前的“新國(guó)十條”將給保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)帶來(lái)新福音一樣，存款保險(xiǎn)制度也將為我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)新局面。
二、研究設(shè)計(jì)
南京市作為江蘇的省會(huì)城市，信息的更新速度較快，銀行產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，居民的收入水平較高，對(duì)投資方面的認(rèn)識(shí)程度也比較高。近年來(lái)，處于蘇北地區(qū)的淮安市銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，居民的存貸款數(shù)額逐年增加,銀行的數(shù)量越來(lái)越多,居民的投資方式也發(fā)生了各種變化。本課題組采用問(wèn)卷調(diào)查的方法，分別研究存款保險(xiǎn)制度改革對(duì)居民、銀行、高凈值人群的影響。針對(duì)不同的研究對(duì)象，針對(duì)性的設(shè)計(jì)了三份問(wèn)卷。其中對(duì)于高凈值人群，通過(guò)建立logistics模型，分析個(gè)體特征、社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)特征、未來(lái)預(yù)期四方面因素對(duì)高凈值人群減少存款意向的影響。
(一)居民調(diào)研情況的特征描述及分析
1.從居民個(gè)體特征來(lái)看,根據(jù)結(jié)果反映，調(diào)查對(duì)象主要來(lái)自于政府機(jī)構(gòu)、國(guó)企、私企以及臨近畢業(yè)的學(xué)生，年齡段集中在20至40歲之間，共有80人，占比約為66%，處于居民調(diào)查中的主力水平。從事行業(yè)與金融相關(guān)的僅有6人，占比4.92%。
2.從居民的經(jīng)濟(jì)特征來(lái)看,年收入和存款等在10萬(wàn)以下的占比81%，說(shuō)明絕大多數(shù)居民的存款額度未觸發(fā)存款保險(xiǎn)制度條例的額度。39%的樣本居民選擇把存款轉(zhuǎn)移到利率更高的銀行，占到了最大的比例。31%的樣本居民選擇把超過(guò)兌付額度的存款用于購(gòu)買國(guó)債等其他金融產(chǎn)品，這一部分屬于追求更高利益的風(fēng)險(xiǎn)偏好者。30%的樣本居民選擇把存款轉(zhuǎn)移到破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更小的大銀行去，這其中是大型銀行的品牌效應(yīng)起到了作用。
3.從居民對(duì)存款保險(xiǎn)制度認(rèn)知程度來(lái)看,僅有25%的人了解存款保險(xiǎn)制度，約75%的人處于聽(tīng)說(shuō)過(guò)或者干脆不了解存款保險(xiǎn)制度，說(shuō)明居民對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知水平并不高。
(二)居民調(diào)研情況特征描述
1.從銀行工作人員個(gè)體特征來(lái)看，年齡段集中在20歲以上人群，其中30～40歲有27人，40～50歲有20人，這兩個(gè)年齡段的人群的特點(diǎn)是工作時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)熟悉、對(duì)于工作銀行有著較為全面的了解。工作銀行集中在國(guó)有銀行和股份制銀行上，占比約78%，原因是這兩種銀行屬于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。
2.從銀行工作人員對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知程度來(lái)看，約有94%的人起碼聽(tīng)說(shuō)過(guò)或者了解存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容，對(duì)于銀行在存款保險(xiǎn)制度下對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展走向的影響，大約半數(shù)的人對(duì)于存款保險(xiǎn)制度監(jiān)管銀行合理經(jīng)營(yíng)的未來(lái)憧憬都有著積極的態(tài)度，但是也有一半的人認(rèn)為銀行會(huì)因此流失儲(chǔ)戶，占比約為52%。
3.存款保險(xiǎn)制度對(duì)利率市場(chǎng)化的影響方面，從銀行工作人員這類專業(yè)人員的看法上來(lái)看，存款保險(xiǎn)條例對(duì)利率市場(chǎng)化的影響是很大的。
三、政策建議
（一）合理正確地去確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，保持財(cái)力穩(wěn)健
存款保險(xiǎn)費(fèi)率是存款保險(xiǎn)制度的核心，當(dāng)前我國(guó)的存款保險(xiǎn)費(fèi)率是50萬(wàn)限額。追求合理的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，一方面可以保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有穩(wěn)健的保險(xiǎn)基金，另一方面使投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)合理。[4]為了避免50萬(wàn)以上存款的大量流失，本文建議在條例的基礎(chǔ)上，對(duì)于超過(guò)限額的增加額按遞減的比例賠償，如50萬(wàn)～100萬(wàn)按80%賠償、100萬(wàn)～200萬(wàn)按60%賠償，以此類推。這樣全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式，不但能夠增強(qiáng)銀行吸儲(chǔ)能力，還能提高存款人儲(chǔ)蓄的信心的積極性。另外，為保證我國(guó)保險(xiǎn)基金穩(wěn)健的發(fā)展，還需要賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特別融資功能，當(dāng)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，可以向公眾發(fā)行由政府為擔(dān)保的債券，向中央銀行請(qǐng)求一定量的貸款，來(lái)渡過(guò)難關(guān)、維持平衡，保留足夠的資金。
（二）利率市場(chǎng)化改革的大環(huán)境下，規(guī)范去發(fā)展存款保險(xiǎn)制度
我們認(rèn)為并建議在進(jìn)行監(jiān)管部門信息引導(dǎo)的同時(shí)，完善信息披露和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度兩者的相互配合機(jī)制，進(jìn)一步提高市場(chǎng)效率與活力。在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度了之后，如意料之中地出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，即存款儲(chǔ)蓄者因?yàn)樽约旱拇婵钤阢y行內(nèi)受到了保護(hù)而對(duì)于存款的管理放松警惕，對(duì)銀行的相關(guān)監(jiān)督功能也不重視。面對(duì)這樣的逆向選擇的問(wèn)題，我國(guó)在今后的實(shí)施和發(fā)展過(guò)程中，可以進(jìn)行一系列的變革。譬如在出現(xiàn)了銀行遭受困難、面臨倒閉的時(shí)候，對(duì)于超出存款賠付額度的損失，可以采用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和存款者共同承擔(dān)保險(xiǎn)的模式，這樣的方法與模式能夠使得存款人在選擇自己所儲(chǔ)蓄的銀行時(shí)能夠更加的警惕謹(jǐn)慎，達(dá)到降低商業(yè)銀行存款的各種風(fēng)險(xiǎn)性。與此同時(shí)，因?yàn)閮?chǔ)戶會(huì)減少其道德風(fēng)險(xiǎn)，那么由于銀行會(huì)受到更大壓力，則會(huì)使得銀行所有者的道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)下降。[5]所以我們認(rèn)為我國(guó)還要加強(qiáng)對(duì)銀行管理者、領(lǐng)導(dǎo)者的監(jiān)督力度，從而減小他們的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)相關(guān)制度的變革，來(lái)消除雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）理性看待存款保險(xiǎn)制度，把握機(jī)遇去資金利用最大化
現(xiàn)代社會(huì)信息的更新速度較快，銀行產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，居民的收入水平較高，對(duì)投資方面的認(rèn)識(shí)程度也比較高。居民的存貸款數(shù)額逐年增加,銀行的數(shù)量越來(lái)越多,居民的投資方式也發(fā)生了各種變化。[6]存款保險(xiǎn)制度的使得存款者的存款受到了或多或少的.保障，從而將注意力轉(zhuǎn)移到投資理財(cái)方面，并且伴隨著自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，以及隨著利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，他們會(huì)更加傾向于將錢存到利息最高的的銀行，而忽視了不同銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)差異。與此同時(shí)，商業(yè)銀行受到的風(fēng)險(xiǎn)約束逐漸弱化，那么這些銀行持著存款人的資金進(jìn)行再投資等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，有很大可能會(huì)去追求高額利潤(rùn)甚至超額利潤(rùn)。因此我們建議金融投資者考慮進(jìn)行“混搭”理財(cái)，在降低自己資金價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，或許還能增加收益。目前我國(guó)金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類眾多，可供選擇的衍生品比比皆是，理財(cái)投資的操作也十分簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財(cái)。要想獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。
(四)加強(qiáng)對(duì)于存款人的教育，努力提高大眾金融知識(shí)認(rèn)知水平
根據(jù)我們的調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)居民對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知水平并不高，不過(guò)居民對(duì)制度其作用的發(fā)揮抱有良好憧憬。這正是由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化與飛速發(fā)展，使得眾多金融理財(cái)產(chǎn)品大批量地涌現(xiàn)，并且不斷創(chuàng)新，這一階段從無(wú)到有的過(guò)程，也使得國(guó)內(nèi)金融體系變得日趨復(fù)雜，明顯地體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的多樣化。然而消費(fèi)者、投資者面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品，他們中的極大一部分人群不具備金融學(xué)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，甚至對(duì)于投資理財(cái)存在著極大的認(rèn)知偏差，這樣一種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象加大了金融產(chǎn)品消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)間的隔閡與交流障礙，引發(fā)了一系列的矛盾，影響了資金流動(dòng)使用的效率。金融產(chǎn)品消費(fèi)者往往在不知情的情況下承擔(dān)了不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度，造成諸如道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等一些列的問(wèn)題，不利于金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，目的就是要保護(hù)那些存款人的利益，但是如果連存款人都缺乏相關(guān)知識(shí)，不能正確認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)制度下存款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，那么他們對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也會(huì)產(chǎn)生巨大不信任。因此我們建議我國(guó)在設(shè)立存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)充分利用教育機(jī)構(gòu)、媒體機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等渠道，去宣傳、普及存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵和意義，在我國(guó)的國(guó)情下難以做到全面的金融教育，但逐步推進(jìn)公眾的金融知識(shí)水平，提高各個(gè)階層人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能更好的發(fā)揮消費(fèi)者的選擇機(jī)制，使得金融市場(chǎng)更有效率，金融體系健康發(fā)展。
保險(xiǎn)制度論文 篇8
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒，我國(guó)從20xx-2010年共發(fā)生環(huán)境污染和破壞事故18762起，這也意味著環(huán)境污染事故平均每天有4起發(fā)生，這些環(huán)境污染事故的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)4億元。巨額的經(jīng)濟(jì)損失，大部分受害者僅能得到少得可憐的賠款，嚴(yán)重阻礙了社會(huì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。此時(shí)，推行具有“分散風(fēng)險(xiǎn)功能”的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有重要意義。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是由公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，20世紀(jì)60年代以后，隨著西方發(fā)達(dá)工業(yè)國(guó)家對(duì)環(huán)境保護(hù)的不斷重視，各國(guó)的環(huán)保法紛紛出臺(tái)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)迅速發(fā)展起來(lái)。我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，整體處于起初階段，存在環(huán)保法律法規(guī)小健全、險(xiǎn)種少、費(fèi)率高、賠付率低等問(wèn)題。本文通過(guò)介紹國(guó)際上環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的概況，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度較成熟的美國(guó)進(jìn)行分析，提出了關(guān)于完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)想。
1環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指承保被保險(xiǎn)人因污染包括大氣、水、土地等環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償或治理責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。其中，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指法人或公民因侵權(quán)行為或違約行為損害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)依法應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的可能性。在我國(guó)，20xx年7月1日施行的《侵權(quán)責(zé)任法》明確對(duì)于環(huán)境污染，實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任是一種法定責(zé)任，是指即使沒(méi)有過(guò)失也必須承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國(guó)立法機(jī)關(guān)尚未建立相應(yīng)的社會(huì)化承擔(dān)機(jī)制，無(wú)過(guò)失責(zé)任原則使企業(yè)面臨較大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)踐中，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要有三種模式:強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，任意責(zé)任保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為輔的制度，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。分別以美國(guó)和瑞典為代表，以法國(guó)為代表，以德國(guó)為代表。
對(duì)于承保機(jī)構(gòu)，主要有:一是以美國(guó)為代表的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保方式，二是以意大利為代表的聯(lián)合承保方式，三是以英國(guó)為代表的由現(xiàn)有產(chǎn)險(xiǎn)公司自愿承保的方式。
對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保單的承保方式，主要有兩種:事故發(fā)生制和賠款發(fā)生制。事故發(fā)生制是指承保的損害事故必須在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，而索賠可以在以后的任何時(shí)候提出;賠款發(fā)生制是以索賠時(shí)問(wèn)為準(zhǔn)，索賠必須在保險(xiǎn)期問(wèn)或后續(xù)的擴(kuò)展報(bào)告期內(nèi)提出，事故則可在保險(xiǎn)期問(wèn)或之前的追溯期發(fā)生。
針對(duì)承保范圍，保險(xiǎn)人一般只承保突發(fā)的、非故意的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、意外事故及小可抗力導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，對(duì)于污染性企業(yè)正常、積累性的排污造成的損害可特別承保。
2美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度
20世紀(jì)60年代以前，由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)小突出，環(huán)境責(zé)任案件較少，由公眾責(zé)任保險(xiǎn)直接承保環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。隨著工業(yè)化進(jìn)程,20世紀(jì)70年代，美國(guó)政府為了遏制日益嚴(yán)重的環(huán)境污染，加大立法強(qiáng)度，相繼頒布《清潔水法》、《清潔空氣法》、《有毒物質(zhì)控制法令》、《自然資源保護(hù)和恢復(fù)法案》,((1980年環(huán)境綜合治理、賠償和責(zé)任法》等一系列法律法規(guī)，對(duì)污染者采取嚴(yán)厲的貨幣賠償和刑事制裁。巨額賠款和高額罰金使一些非故意污染企業(yè)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，由此環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)受到重視并不斷發(fā)展。
美國(guó)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。危險(xiǎn)物質(zhì)，即經(jīng)鑒別有危險(xiǎn)特性的固體、液態(tài)廢物、《清潔空氣法》列舉的危險(xiǎn)空氣污染物，以及任何有毒污染物和高度危險(xiǎn)的化學(xué)物質(zhì)為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要涉及對(duì)象。由1988年成立的專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保。
美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要分為兩類:一是以約定的限額下，被保險(xiǎn)人污染環(huán)境而造成鄰近土地上任何第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身?yè)p害的賠償責(zé)任為標(biāo)的的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn);二是以約定的限額，承擔(dān)被保險(xiǎn)人因污染自有或使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用的.自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)。由于環(huán)境污染事故的發(fā)生不確定并且危害較大，保險(xiǎn)公司一般只針對(duì)突發(fā)性的、非故意的事故承保，但企業(yè)正常的、累積的污染損害也可特約承保。
針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，美國(guó)采取有限賠償制，通常約定的賠償限額有4種:每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額、累積最高賠償限額、被保險(xiǎn)人的自行承擔(dān)的賠償額。以特定場(chǎng)所環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)單為例，它適用賠款發(fā)生制，并規(guī)定一次污染事故的所有索賠當(dāng)成一次損失事件，適用一次賠償限額，只扣除一次免賠額。同時(shí)，由于環(huán)境污染有長(zhǎng)尾效應(yīng)，為明確保險(xiǎn)責(zé)任，往往在保單中使用“日落條款”，即約定被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長(zhǎng)期限為自保險(xiǎn)單失效之日起最長(zhǎng)30年。
此外，美國(guó)也通過(guò)社會(huì)力量保障環(huán)境安全，設(shè)置了為防比廢棄物污染的舒坡兒基金，并在《1980年環(huán)境綜合治理、賠償和責(zé)任法》中規(guī)定由該基金支付尚待責(zé)任人歸還的清理費(fèi)用。
3.完善相關(guān)的法律制度
我國(guó)環(huán)境污染的法律法規(guī)小健全，現(xiàn)有的法律規(guī)定了污染企業(yè)的民事責(zé)任和行政責(zé)任，民事責(zé)任主要針對(duì)損害賠償和治理污染費(fèi)用，但都是原則性的規(guī)定，缺乏實(shí)踐操作性，加之污染企業(yè)往往是當(dāng)?shù)丶{稅大戶，地方政府處理事故糾紛時(shí)多有偏袒。法律的完善與執(zhí)行是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)應(yīng)建立《環(huán)境責(zé)任法》，明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，并具體制定相關(guān)的賠償、懲治措施，完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法。
3.1環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)為主、任意保險(xiǎn)為輔的模式
目前我國(guó)公民環(huán)保意識(shí)小高，企業(yè)相比環(huán)境保護(hù)更注重經(jīng)濟(jì)效益，所以在沒(méi)有外力約束的情況下，他們小會(huì)主動(dòng)將環(huán)境污染的成本內(nèi)部化，也就是說(shuō)，完全任意責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)無(wú)法實(shí)行。可在核燃料生產(chǎn)、火力發(fā)電、采礦、石油化工、印染等高風(fēng)險(xiǎn)、高污染的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，在商業(yè)、公共事業(yè)等低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)由政府進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
3.2實(shí)行保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的方式
由于我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)小成熟，環(huán)境污染造成的損害巨大，單一保險(xiǎn)公司往往無(wú)法承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn);而如果效仿美國(guó)成立專門的保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，政府的負(fù)擔(dān)過(guò)重，也是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的一種資源浪費(fèi)。因此，可由政府提供政策支持和資金支持，在現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中遴選合格的保險(xiǎn)公司進(jìn)行聯(lián)合承保，同時(shí)進(jìn)行再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)制度論文 篇9
一、前言
在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來(lái)的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國(guó)即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國(guó)不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。
二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和建議
（一）對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響和建議
一直以來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都是由國(guó)家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國(guó)有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國(guó)家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國(guó)有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)的國(guó)有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行最直接的影響是國(guó)有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國(guó)有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸放開(kāi)，按照其他國(guó)家地區(qū)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國(guó)有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國(guó)有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國(guó)有商業(yè)銀行，這對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國(guó)有商行在國(guó)家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。
（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議
相比國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營(yíng)造的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國(guó)有商行的公平競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤(rùn)高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國(guó)有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的.主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。
（三）對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系的重要組成部分，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對(duì)其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，在監(jiān)管評(píng)級(jí)與資信評(píng)估方面也無(wú)法與大銀行相提并論，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率比其他商行高。其次，存款保險(xiǎn)的對(duì)象主要針對(duì)儲(chǔ)蓄存款和小額存款，因此儲(chǔ)蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會(huì)支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了他們經(jīng)營(yíng)成本。第二：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，會(huì)促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會(huì)督促他們提高自己的的經(jīng)營(yíng)水平，但是也可能會(huì)使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營(yíng)差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對(duì)上述問(wèn)題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監(jiān)管等級(jí)，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。其次,建立存款保險(xiǎn)制度，一定程度上放開(kāi)了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營(yíng)特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益均衡的銀行。
保險(xiǎn)制度論文 篇10
一、引言
目前，國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)于靈活就業(yè)人員參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題研究主要集中于:(1)靈活就業(yè)人員參保的意義及影響。賈麗萍認(rèn)為就業(yè)格局的改變和當(dāng)前社保基金的困境需要將靈活就業(yè)人員納入社會(huì)保障體系;尹文耀、葉寧通過(guò)數(shù)學(xué)模式分析測(cè)算出了靈活就業(yè)人員參保對(duì)我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入、給付支出和收支平衡的影響情況。 ( 2)靈活就業(yè)人員社會(huì)養(yǎng)老體系構(gòu)建模式。石美遐提出可以在國(guó)際勞工組織所倡導(dǎo)的“轉(zhuǎn)向正規(guī)勞動(dòng)”理念下，不斷細(xì)化工作衡量標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)人員參保的“正規(guī)化”;而李群、吳曉歡和米紅在對(duì)我國(guó)東部及沿海地區(qū)的農(nóng)民工進(jìn)行結(jié)構(gòu)式訪問(wèn)后，則認(rèn)為應(yīng)根據(jù)靈活就業(yè)人員的特征，設(shè)立專門的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 (3)靈活就業(yè)人員參保存在的問(wèn)題及建議。主要包含參保門檻偏高、最低繳費(fèi)年限偏低、待遇水平低閣、無(wú)法順暢轉(zhuǎn)移和管理服務(wù)不配套五個(gè)方面問(wèn)題，由此提出可通過(guò)設(shè)立多檔次、延長(zhǎng)繳費(fèi)年限、提高養(yǎng)老金水平、完善地方政策接續(xù)細(xì)則、強(qiáng)化經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人化服務(wù)及信息能力等對(duì)策。(4)靈活就業(yè)人員參保的微觀實(shí)證研究。肖云、石玉珍通過(guò)Logistic回歸分析對(duì)重慶市青壯年農(nóng)民工的調(diào)查資料，認(rèn)為在影響靈活就業(yè)人員參保意愿因素中，工作單位的性質(zhì)影響最大;趙培培通過(guò)對(duì)廣州靈活就業(yè)人員隨機(jī)抽樣所得調(diào)查資料進(jìn)行卡方檢驗(yàn)后，認(rèn)為靈活就業(yè)人員的文化程度、收入水平、在廣州工作年限、所在企業(yè)性質(zhì)及對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策了解情況，都對(duì)其是否參保有很大影響;馬陽(yáng)陽(yáng)采用二元逐步分析法對(duì)山東某市部分靈活就業(yè)人員資料處理后，得出了經(jīng)濟(jì)收入水平、年齡、對(duì)現(xiàn)行政策的滿意度和了解度共同影響著靈活就業(yè)人員參保行為的結(jié)論;也有學(xué)者以數(shù)學(xué)模型測(cè)了靈活就業(yè)人員的參保收益率和收益總額情況。
縱觀當(dāng)前就靈活就業(yè)人員社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究狀況，呈現(xiàn)出理論定性多、定量實(shí)證少的總體態(tài)勢(shì);多是以農(nóng)民工群體作為分析客體，缺乏對(duì)其他靈活就業(yè)群體的探討;常見(jiàn)就制度自身運(yùn)行的研究，少見(jiàn)對(duì)制度評(píng)價(jià)和需求的分析;雖然也有靈活就業(yè)人員參保影響因素的實(shí)證研究，但理論依據(jù)稍顯單薄，內(nèi)容稍顯散亂。本文以對(duì)廣州市中心城區(qū)靈活就業(yè)人員的實(shí)地調(diào)查資料為依據(jù)，借鑒消費(fèi)者行為模型，嘗試在了解靈活就業(yè)人員概況的同時(shí)，探討影響其參保行為的各種因素，并為相關(guān)制度的進(jìn)一步完善提供理論參考與政策建議。
二、基本概念與數(shù)據(jù)資料
1.基本概念界定。參照原勞動(dòng)與社會(huì)保障部課題組對(duì)“靈活就業(yè)”的界定，本文將靈活就業(yè)人員定義為:在勞動(dòng)時(shí)間、收入報(bào)酬、工作場(chǎng)地、保險(xiǎn)福利和勞動(dòng)關(guān)系等方面與傳統(tǒng)雇傭模式存在顯著差異，且就業(yè)狀態(tài)呈現(xiàn)出高度彈性和非正規(guī)特征的勞動(dòng)人群。所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指政府為確保公民因年齡退出勞動(dòng)力市場(chǎng)后仍然能夠維持基本生活水平收入而設(shè)立的一項(xiàng)社會(huì)保障項(xiàng)目。盡管《關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[211]18號(hào))的正式頒布標(biāo)志著我國(guó)“覆蓋城鄉(xiāng)”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系已完全建立，但考慮到制度慣性等因素，本文將最早建立、最成熟的城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入研究范圍。
2.數(shù)據(jù)資料概況。本文數(shù)據(jù)資料來(lái)源于作者于20xx年8月到20xx年9月期間在廣州市天河區(qū)、白云區(qū)、越秀區(qū)、荔灣區(qū)和海珠區(qū)等中心城區(qū)對(duì)靈活就業(yè)人員開(kāi)展的專項(xiàng)簡(jiǎn)單隨機(jī)調(diào)查。為了確保信度和效度，本次調(diào)查主要以結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷為主，并輔以深度訪談為補(bǔ)充，共實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷合計(jì)280份，有效回收258份，有效回收率約為92.14%。本文剔除無(wú)效問(wèn)卷后，對(duì)數(shù)據(jù)處理運(yùn)用SPSS.19統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行頻率描述、相關(guān)分析和二元logistic回歸分析。通過(guò)將調(diào)查所得資料進(jìn)行數(shù)據(jù)化處理并確定各變量賦值規(guī)則，首先可知目前廣州中心城區(qū)城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員及其參保概況。從總體上看，靈活就業(yè)人員的參保率偏低，在所有258名調(diào)查對(duì)象中，只有約24.8%參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);而75.2%的攤販沒(méi)有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);與此同時(shí)，知曉社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的靈活就業(yè)人員參保率明顯高于不知曉的。
從人口學(xué)特征來(lái)看，靈活就業(yè)人員以35歲以下的年輕人為主，其累積比例達(dá)到81.4%;文化層次集中在高中、中專水平，占到了總?cè)藬?shù)的44.2%;性別和戶籍差異不太明顯。從調(diào)查數(shù)據(jù)上看，男性比女性參保率高，城鎮(zhèn)戶籍比農(nóng)村戶籍的參保率高，參保率隨著文化層次的提高而提高，但年齡與參保率卻有波動(dòng)現(xiàn)象。
在收入方面，絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員月收入多集中在1500元-2500元和2500元-3500元兩個(gè)檔次，具體比例分別為38.8%和26.7% ,屬?gòu)V州市中低收入水平;少數(shù)甚至低于廣州市最低工資標(biāo)準(zhǔn)，但也有約8.9%的收入超過(guò)了20xx年廣州市城鎮(zhèn)單位職工月4500元的平均標(biāo)準(zhǔn)。且其參保率相應(yīng)呈現(xiàn)出“橄欖型”分布狀態(tài)。
從就業(yè)經(jīng)歷上來(lái)看，約六成的靈活就業(yè)人員有過(guò)正規(guī)就業(yè)經(jīng)歷;超半數(shù)曾經(jīng)簽訂過(guò)勞動(dòng)合同。其參保率隨就業(yè)單位的規(guī)范程度的提升而增加;簽訂過(guò)勞動(dòng)合同的參保率大大高于沒(méi)有簽訂過(guò)合同的`。
在制度評(píng)價(jià)上，半數(shù)靈活就業(yè)人員表示目前政策規(guī)定的20%廣州市城鎮(zhèn)職工平均工資的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高;近4成認(rèn)為目前15年的繳費(fèi)年限過(guò)長(zhǎng);但也有超過(guò)50%滿意當(dāng)前的養(yǎng)老金平均待遇水平，過(guò)半數(shù)希望可以隨時(shí)繳納保費(fèi)。進(jìn)一步看，其參保率在主觀評(píng)價(jià)與現(xiàn)實(shí)政策供給相符時(shí)，參保比例要高一些。
三、結(jié)果討論與建議
1.結(jié)果討論。將所有變量帶入回歸模型方程，對(duì)影響靈活就業(yè)人員參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素進(jìn)一步測(cè)算和檢驗(yàn)后，由有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算結(jié)果可知:第一，在流動(dòng)攤販人口學(xué)特征層面，靈活就業(yè)人員的年齡和文化層次與參保的概率正相關(guān)，而性別和戶籍情況對(duì)參保行為的影響并不顯著;這說(shuō)明靈活就業(yè)人員在進(jìn)行參保決策時(shí)，主要考慮的是養(yǎng)老保險(xiǎn)的自我需求程度及其對(duì)社會(huì)政策的認(rèn)識(shí)和解讀。第二，靈活就業(yè)人員是否參保，并不受收入水平的影響。第三，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度信息了解程度的大小才是左右其是否參保的重要原因，而以前就業(yè)單位性質(zhì)對(duì)參保行為影響有限。第四，靈活就業(yè)人員在參保決策時(shí)，對(duì)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老金待遇水平并不太敏感，而對(duì)現(xiàn)行制度中最低15年的繳費(fèi)年限的規(guī)定最認(rèn)同;這表明靈活就業(yè)人員參保決策并非短期的“完全經(jīng)濟(jì)理性”，而關(guān)注的是長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
2.政策建議。通過(guò)模型測(cè)算結(jié)果表明，流通攤販的參保行為受到年齡、文化層次、對(duì)政策的知曉情況及繳費(fèi)年限的影響較大，這為有效促使靈活就業(yè)人員自覺(jué)、自愿、主動(dòng)參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了科學(xué)的理論依據(jù)和政策啟示。(1)加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳。一方面，除采用正式文件、公告和報(bào)刊等傳統(tǒng)手段外，可借鑒商業(yè)廣告的立體、多樣、生動(dòng)的行銷模式，運(yùn)用新興媒體主動(dòng)出擊，以擴(kuò)大覆蓋的范圍;另一方面，可多以事實(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)，強(qiáng)調(diào)參保收益情況，強(qiáng)化他們的預(yù)期效用大小。此外，應(yīng)注意到靈活就業(yè)人員文化層次提高的趨勢(shì)，可將社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)內(nèi)容納入相關(guān)教學(xué)課程，盡早構(gòu)造出良好的社會(huì)輿論環(huán)境。(2)強(qiáng)化對(duì)勞動(dòng)合同的監(jiān)督檢查。通過(guò)監(jiān)督檢查，不僅可以減少企業(yè)“逃繳、少繳和漏繳”等欺詐行為出現(xiàn)的可能性;更能使勞動(dòng)者在正規(guī)勞動(dòng)合同簽訂過(guò)程中，全面知曉自身的社會(huì)保障權(quán)益，樹(shù)立保障的意識(shí)，進(jìn)而養(yǎng)成參保習(xí)慣，并為今后妥善解決養(yǎng)老保險(xiǎn)中斷及接續(xù)問(wèn)題奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。(3)加快社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系一體化建設(shè)進(jìn)程。應(yīng)盡快出臺(tái)、完善“新農(nóng)保”和“城居保”與“城職保”轉(zhuǎn)移接續(xù)細(xì)則，增加靈活就業(yè)人員參保的可變性，使他們可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和意愿自主選擇或切換養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目，以切實(shí)確保其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，提高參保率。
保險(xiǎn)制度論文 篇11
存款保險(xiǎn)制度是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。建立存款保險(xiǎn)制度，是構(gòu)建我國(guó)金融安全網(wǎng)的重要舉措，有助于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的信心，提升我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際聲譽(yù)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)理順及規(guī)范政府和市場(chǎng)的關(guān)系，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，改善我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深化利率市場(chǎng)化等金融改革等都具有十分重要的意義。
一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的歷史沿革
（一）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的背景
存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用。20世紀(jì)30年代，美國(guó)成為第一個(gè)建立現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，截至目前，全世界已經(jīng)有超過(guò)一百多個(gè)國(guó)家和地區(qū)應(yīng)用并實(shí)踐了這一制度，其在維護(hù)金融穩(wěn)定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀(jì)60年代，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)廣泛應(yīng)用于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，通過(guò)完善的存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)處置金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)等極端情況下，該制度的有效實(shí)施在保護(hù)存款人資金安全、穩(wěn)定存款人信心、防止銀行擠兌、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面起到了至關(guān)重要的作用。隨著我國(guó)金融體系開(kāi)放度的不斷深化，金融業(yè)態(tài)多樣化呈加速態(tài)勢(shì)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益多元并不斷加大。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度，即當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，政府會(huì)通過(guò)救助的形式，向存款人提供全額的存款保護(hù)。這也是我國(guó)公眾對(duì)銀行天然信任的原因。隱性存款保險(xiǎn)是一種非市場(chǎng)化的解決方式，不適宜我國(guó)日益成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隱性存款保險(xiǎn)體系存在很大缺陷，因由政府對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，所以會(huì)導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量超出預(yù)期目標(biāo)。同時(shí)，隱性保險(xiǎn)不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，從而會(huì)破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，積累一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，使公眾降低對(duì)金融體系的信心，不利于金融系統(tǒng)良性發(fā)展。1998年，以海南發(fā)展銀行為代表的一系列金融機(jī)構(gòu)倒閉事件，突顯了我國(guó)金融體系的脆弱性。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)退出制度、破產(chǎn)機(jī)制的缺位，使得金融業(yè)運(yùn)行的規(guī)范化、程序化、市場(chǎng)化體制機(jī)制都難以完全建立起來(lái)。20xx年，國(guó)務(wù)院金融改革“國(guó)十條”，明確提出“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強(qiáng)對(duì)民間投資的融資支持。支持民營(yíng)企業(yè)投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支持民營(yíng)企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重組改造、支持民營(yíng)企業(yè)投資信托公司、消費(fèi)金融公司等”。民間資本是地區(qū)經(jīng)濟(jì)自身儲(chǔ)備的核心，一旦受到損傷，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展將受到影響。近年來(lái)，利率市場(chǎng)化步伐加快，銀行間的價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，銀行業(yè)息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款業(yè)務(wù)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉也成為了可能。在這種情況下，無(wú)論是從保護(hù)存款人的利益方面還是穩(wěn)定金融體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面考慮，都有必要盡快建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。
（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的歷史沿革
我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作已經(jīng)醞釀了20余年。1993年，建立我國(guó)存款保險(xiǎn)基金首次在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被提出；1997年底，人民銀行成立了存款保險(xiǎn)課題組；20xx年，人民銀行起草《存款保險(xiǎn)條例》；20xx年，人民銀行指出了要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置的長(zhǎng)效機(jī)制；20xx年，存款保險(xiǎn)制度工作小組開(kāi)始著手對(duì)存款保險(xiǎn)實(shí)施方案進(jìn)行設(shè)計(jì)；20xx年，國(guó)務(wù)院提出要制定出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例；20xx年，人民銀行金融穩(wěn)定報(bào)告中表示，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立；20xx年底，人民銀行就《存款保險(xiǎn)條例》公開(kāi)征求意見(jiàn)；20xx年3月31日，國(guó)務(wù)院第660號(hào)令公布，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度自20xx年5月1日起施行，至此，我國(guó)在立法層面建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立，確保了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機(jī)制，使銀行真正做到“有進(jìn)有出”，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。
二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)城商行的沖擊與影響
我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的根本目的是促進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。利率市場(chǎng)化和顯性存款保險(xiǎn)制度將使銀行業(yè)失去“保護(hù)傘”，從短期看，這有利于推動(dòng)城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力。利差收窄和交納存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。在這種情況下，必將促使銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍發(fā)生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長(zhǎng)來(lái)維持利潤(rùn)的增長(zhǎng)，必須不斷地創(chuàng)新、擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品種類和中間業(yè)務(wù)范圍，努力探索多元化、特色化的經(jīng)營(yíng)理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。從長(zhǎng)期看，這有利于推動(dòng)中國(guó)金融體系深入變革與重大調(diào)整。城商行作為中小銀行的代表，在資產(chǎn)規(guī)模、定價(jià)能力、風(fēng)控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰(zhàn)的影響更為明顯。
（一）城商行將面對(duì)更為嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。從理論上來(lái)說(shuō)，存保機(jī)制給城商行和國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，不同金融機(jī)構(gòu)的償付限額均為50萬(wàn)元。而實(shí)際上，存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，社會(huì)公眾會(huì)對(duì)城商行的信心下降。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行存款最大的優(yōu)勢(shì)在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，伴隨存款風(fēng)險(xiǎn)性上升，居民存款意愿將顯著下降。同時(shí)，由于城商行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為定位，與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，因?yàn)闅v史、體制、環(huán)境等因素，在經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、資本補(bǔ)充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)定50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統(tǒng)而投向股市、樓市、債市等領(lǐng)域，受保護(hù)的存款也可能因存款人信心動(dòng)搖而向大行集中，如果出現(xiàn)存款集中下降的態(tài)勢(shì)，將會(huì)使城商行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不利局面。
（二）城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)
流動(dòng)性管理一直是城商行風(fēng)險(xiǎn)管理的短板。一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。城商行大多不能實(shí)現(xiàn)對(duì)全口徑業(yè)務(wù)有效監(jiān)測(cè)，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)和績(jī)效考核方面也往往不考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)主要以日間頭寸變動(dòng)、流動(dòng)性比率等靜態(tài)指標(biāo)為主，且大額資金的監(jiān)測(cè)多為事后，事前預(yù)報(bào)與干預(yù)機(jī)制不能有效發(fā)揮作用。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)及人才儲(chǔ)備不足。城商行信息系統(tǒng)大多不能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)現(xiàn)金管理、壓力測(cè)試和流動(dòng)性預(yù)警等時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，且專業(yè)人才極度匱乏。
（三）城商行負(fù)債成本可能持續(xù)上升
存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，沖擊城商行的大額客戶，推高其存款定價(jià)。對(duì)于大額存款客戶，由于限額償付，激勵(lì)其將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行，無(wú)疑提高了城商行維護(hù)客戶的難度和成本。為了提高客戶黏性，彌補(bǔ)與大型銀行之間的信用差異，城商行會(huì)以提高存款利率定價(jià)的`方式挽留客戶，直接導(dǎo)致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場(chǎng)化和央行政策監(jiān)管的雙重壓力下，城商行通過(guò)提高貸款利率轉(zhuǎn)移成本的可能性很小，導(dǎo)致預(yù)期利潤(rùn)收窄，可能出現(xiàn)虧損甚至倒閉。
（四）城商行財(cái)務(wù)支出不斷加大
我國(guó)的存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。差別費(fèi)率幅度根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資本充足率等因素決定。按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量，城商行可能適用較高的費(fèi)率水平。我國(guó)存保起步時(shí)的費(fèi)率水平為萬(wàn)分之一點(diǎn)六，略低于國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，可見(jiàn)存款保險(xiǎn)制度的核心是建立一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束和疏導(dǎo)的新機(jī)制。從目前情況看，存款保險(xiǎn)費(fèi)率的支出對(duì)城商行的財(cái)務(wù)支出影響不大。從財(cái)務(wù)支出看，存款保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率為萬(wàn)分之一點(diǎn)六，資產(chǎn)收益率約為1%，那么存保保費(fèi)占利潤(rùn)的比重約為1.6%，對(duì)城商行財(cái)務(wù)支出影響較小；從利潤(rùn)增速來(lái)看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。但是，央行已經(jīng)明確，存保費(fèi)率可根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存保基金累計(jì)水平等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整。城商行在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，今后城商行極有可能執(zhí)行高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，導(dǎo)致城商行比大型銀行承擔(dān)更高的資金成本上升壓力。
三、城商行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策與建議
存款保險(xiǎn)制度的落地，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程，標(biāo)志著我國(guó)將由政府管制利率時(shí)代進(jìn)入市場(chǎng)化利率時(shí)代，銀行業(yè)進(jìn)入完全競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，必將對(duì)我國(guó)金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。為應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的影響，城商行應(yīng)樹(shù)立品牌形象，加強(qiáng)客戶管理，增強(qiáng)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，才能在嚴(yán)峻復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中立于不敗之地。
（一）強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)，深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型
城商行必須樹(shù)立危機(jī)意識(shí)。存款保險(xiǎn)制度的建立，使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等更加突出，城商行負(fù)債業(yè)務(wù)管理難度加大，擠兌、破產(chǎn)、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應(yīng)對(duì)。城商行必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快轉(zhuǎn)型，使業(yè)務(wù)定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉(zhuǎn)變。需要持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率，創(chuàng)新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導(dǎo)向，結(jié)合本行的地域優(yōu)勢(shì)，著眼本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極培育基礎(chǔ)客戶群體，打造有自身經(jīng)營(yíng)特色的金融服務(wù)品牌，探索差異化、專業(yè)化的發(fā)展模式。城商行需要改變高資本占用型的經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，專注小微金融服務(wù)，不斷提升服務(wù)能力，擯棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，積極向低資本占用型經(jīng)營(yíng)模式方向轉(zhuǎn)型。必須加強(qiáng)財(cái)富管理與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，積極開(kāi)拓投資渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化和收益提升，以資產(chǎn)端的優(yōu)秀管理能力帶動(dòng)負(fù)債端的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。
（二）提升主動(dòng)負(fù)債能力，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)制度施行初期，因存款人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的增強(qiáng)，限額以上的儲(chǔ)蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致城商行各項(xiàng)存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應(yīng)把服務(wù)作為安身立命之本，注重客戶體驗(yàn)，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷為服務(wù)宗旨，努力提升客戶信任度，切實(shí)做好客戶關(guān)系管理；應(yīng)加強(qiáng)客戶分析，實(shí)施差異化和個(gè)性化戰(zhàn)略，采用交叉銷售、回饋客戶、提升服務(wù)等級(jí)等方式，不斷提高客戶美譽(yù)度，增強(qiáng)客戶黏性。城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變依賴存貸款凈息差的收入模式，發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立地域化品牌形象，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動(dòng)力。以移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融為重點(diǎn)，加強(qiáng)金融通道建設(shè)，由重存款規(guī)模向存款規(guī)模與客戶數(shù)量并重轉(zhuǎn)變，由重靜態(tài)資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉(zhuǎn)變。必須加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)由“壘大戶”向“重零售”轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶不同類型的差異化需求，確保負(fù)債穩(wěn)定，有效支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
（三）強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)流動(dòng)性儲(chǔ)備管理
為了應(yīng)對(duì)存款搬家導(dǎo)致的流動(dòng)性不足，城商行要增加多層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備。一是要適當(dāng)提高備付金比例，采取保守型的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是增加國(guó)債、政策性金融債等優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性儲(chǔ)備，確保流動(dòng)性缺乏時(shí)的融資和變現(xiàn)能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對(duì)外部資金的依賴程度；四是爭(zhēng)取央行的政策扶持力度。在存款準(zhǔn)備金率、支小再貸款、再貼現(xiàn)等方面爭(zhēng)取一定的政策支持，同時(shí)充分發(fā)揮短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)SLO和常備借貸便利等工具使用，豐富流動(dòng)性救助措施。
（四）提高資本管理水平，努力爭(zhēng)取優(yōu)惠費(fèi)率
資本充足率是衡量商業(yè)銀行和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)之一。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，城商行資本不足的問(wèn)題突顯，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力降低。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)采取差異化費(fèi)率，主要參考資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性情況以及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力等指標(biāo)確定參保機(jī)構(gòu)的費(fèi)率水平，存保的早期糾正會(huì)加大對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)管。為了爭(zhēng)取優(yōu)惠的費(fèi)率政策，城商行應(yīng)守住資本約束底線，深入實(shí)施新資本管理辦法，有效推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。要在政策上把握好道德風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)之間的平衡點(diǎn)。一方面，調(diào)整自身資本實(shí)力。調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張、加大中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補(bǔ)充方式。通過(guò)增資擴(kuò)股的方式加強(qiáng)資本補(bǔ)充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管評(píng)級(jí)。
保險(xiǎn)制度論文 篇12
摘要:隨著生產(chǎn)社會(huì)化、城市化、社會(huì)生活日漸現(xiàn)代化，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度越來(lái)越受人們的關(guān)注，因此研究城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也就顯得尤為重要。
關(guān)鍵詞:城市與農(nóng)村;社會(huì)差距;未來(lái)方向
一、城鄉(xiāng)養(yǎng)老的現(xiàn)狀對(duì)比
從城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施情況來(lái)比較，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度首先在城鎮(zhèn)開(kāi)展并逐步完善，國(guó)家承擔(dān)一部分財(cái)政責(zé)任，城鎮(zhèn)大部分勞動(dòng)者都以納入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金能夠維持參保者退休后的基本生活，保障金穩(wěn)定且可靠。而我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在大部分地區(qū)農(nóng)村施行效果不理想。此外，資金主要由個(gè)人繳納為主，實(shí)質(zhì)是農(nóng)民自我儲(chǔ)蓄、保障水平很低。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在明顯的二次元性。再?gòu)某青l(xiāng)養(yǎng)老保障水平來(lái)比較。我國(guó)城市的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度長(zhǎng)期得到國(guó)家的高度重視，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，保障水平已經(jīng)比較高，到目前已基本形成了以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為核心較完善的多層次城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系;農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在開(kāi)展過(guò)程中強(qiáng)調(diào)以農(nóng)民自身力量來(lái)保障，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，農(nóng)村制度的保障水平普遍偏低。從城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理體制來(lái)分析，自從國(guó)務(wù)院成立了勞動(dòng)和社會(huì)保障部，統(tǒng)管城市的社會(huì)保障事務(wù)，結(jié)束了以往城鎮(zhèn)“多頭管理”的局面。而農(nóng)村的社會(huì)保障管理體制還沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的管理體制。不同的保障項(xiàng)目屬于不同部門管理。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是實(shí)行縣級(jí)統(tǒng)籌的，基金保值增值能力差，而且由于分散管理，基金被挪用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
二、現(xiàn)實(shí)情況
目前農(nóng)村仍以家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老為主要養(yǎng)老方式。但隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，耕種土地的不斷減少，單純的土地養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村的需求。家庭養(yǎng)老隨著家庭結(jié)構(gòu)的縮小，家庭保障功能明顯弱化。從制度設(shè)計(jì)方面來(lái)分析。具體問(wèn)題有以下幾點(diǎn):第一，制度缺乏社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)有的社會(huì)性和福利性。該制度過(guò)于強(qiáng)調(diào)個(gè)人自助，在實(shí)踐中，由于大多數(shù)集體無(wú)力或不愿對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予補(bǔ)助，絕大多數(shù)農(nóng)民得不到任何補(bǔ)貼，而政府扶持集中體現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工參加的養(yǎng)老保險(xiǎn)中，大部分以種田為生的農(nóng)民享受不到這個(gè)優(yōu)惠措施，在這種資金籌集方式下的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，無(wú)法體現(xiàn)互助共濟(jì)的特征，不具備社會(huì)保險(xiǎn)的含義，而較多地體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)的特征。第二，制度覆蓋面小，籌集模式有缺陷，保障水平低。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以區(qū)縣為單位，在區(qū)縣范圍內(nèi)的統(tǒng)籌決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。此外，考慮到我國(guó)農(nóng)民收入水平普遍較低，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率也設(shè)計(jì)為較低水平。保障水平較低，農(nóng)民對(duì)參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不感興趣，許多農(nóng)民不愿意參加或者不愿意續(xù)保，也影響了該項(xiàng)制度的擴(kuò)面工作。第三，社會(huì)責(zé)任缺位。從社會(huì)保障制度的含義來(lái)看，社會(huì)保險(xiǎn)的目的就在于使每一個(gè)勞動(dòng)者在退休、失業(yè)、生病及喪失勞動(dòng)力后的基本生活得到保證，這就意味著實(shí)施社會(huì)保障的主體是國(guó)家或政府。
三、今后改革的`方向
在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，應(yīng)該強(qiáng)化財(cái)政投入。如果各級(jí)政府為農(nóng)民養(yǎng)老建立基礎(chǔ)養(yǎng)老金，中央和地方政府則根據(jù)不同的地區(qū)給予資金分擔(dān)。
(一)加快農(nóng)村社會(huì)保障制度法制建設(shè)
制度的健全程度和法制度的完善程度，是未來(lái)農(nóng)村社會(huì)保障制度可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。針對(duì)目前農(nóng)村社會(huì)保障制度法制建設(shè)的欠缺和存在的諸多問(wèn)題，今后在加快農(nóng)村社會(huì)保障發(fā)展制度的過(guò)程中，要加快農(nóng)村社會(huì)保障制度的法制建設(shè)，通過(guò)法制建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村最低生活保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展。
(二)妥善處理農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)中的關(guān)鍵問(wèn)題
我國(guó)正處于工業(yè)化中期和城鎮(zhèn)化高速發(fā)展時(shí)期，進(jìn)城農(nóng)民工和被征地農(nóng)民是這一特定歷史時(shí)期出現(xiàn)的特殊群體，對(duì)這兩部分群體的社會(huì)保障問(wèn)題要高度重視。從長(zhǎng)期看，被征地農(nóng)民的數(shù)量不僅不會(huì)減少，而且規(guī)模還會(huì)不斷擴(kuò)大。
(三)注重各制度之間的銜接
基于國(guó)家實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)，在建設(shè)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中要考慮城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度間的銜接問(wèn)題。在具體設(shè)計(jì)過(guò)程中，要選擇與城市社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式相似或可折算的制度模式。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從試點(diǎn)到現(xiàn)在已有20多年，很多地區(qū)都存在一定的參保人群。在新制度設(shè)計(jì)中，要考慮新老制度的保障水平差異問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)新老制度的銜接。此外，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)一定要考慮和農(nóng)村低保制度的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。避免保障水平過(guò)低過(guò)高現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障制度間的整體功能發(fā)揮。
［參考文獻(xiàn)］
［1］童廣印．統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老制度研究［D］．山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，20xx(2)．
保險(xiǎn)制度論文 篇13
一、我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的可行性
（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)提供了平臺(tái)在一系列政策指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)盈利實(shí)力和償債能力增強(qiáng)，市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺(tái)創(chuàng)造了條件。
（二）我國(guó)形成了相對(duì)穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)提供了有利的保障。
（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則國(guó)際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險(xiǎn)制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國(guó)特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會(huì)計(jì)信息披露為存款保險(xiǎn)制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度具體實(shí)施方案
（一）存款保險(xiǎn)制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競(jìng)爭(zhēng)，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺(tái)后會(huì)使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預(yù)測(cè)平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于GDP的0.8%，這部分的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶中去，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。
（二）存款保險(xiǎn)只承包存款類資金，不承保投資、理財(cái)類資金存款保險(xiǎn)最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財(cái)產(chǎn)，這樣會(huì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶利益。
（三）保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率按照不同的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險(xiǎn)程度有差別對(duì)銀行收取保費(fèi)。涉及國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)強(qiáng)、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)納入存款保險(xiǎn)基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費(fèi)，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品定價(jià)。
三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)的影響
（一）對(duì)于銀行股和保險(xiǎn)股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對(duì)于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀行機(jī)構(gòu)，大儲(chǔ)戶將部分資金配置理財(cái)產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的.出臺(tái)沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對(duì)存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險(xiǎn)制度要求銀行繳納保費(fèi)，對(duì)銀行利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生反向沖擊。
（二）政府將不再為金融機(jī)構(gòu)兜底存款機(jī)構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì)更加嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行要繳納保費(fèi)，短期內(nèi)銀行的運(yùn)營(yíng)成本增加，如果從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行利潤(rùn)的減少，成本的增加將會(huì)從下調(diào)存款利率中得到補(bǔ)償，美國(guó)一年期定期存款利率只有1%左右。
（三）存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái))行業(yè)發(fā)展該制度的出臺(tái)釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險(xiǎn)起見(jiàn)，投資人會(huì)分散投資，P2P12%的年收益率將會(huì)吸引更多投資者的加入，存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著金融市場(chǎng)利率化，P2P平臺(tái)20%的長(zhǎng)期理財(cái)高收益將無(wú)法繼續(xù)，10%左右的中長(zhǎng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財(cái)產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì)隨著P2P理財(cái)收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。
四、我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度利弊分析
（一）存款保險(xiǎn)制度的積極性
1.能夠穩(wěn)定我國(guó)金融體系安全，防范金融危機(jī)的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國(guó)際化成為趨勢(shì)，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運(yùn)而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會(huì)導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一。
2.會(huì)提升對(duì)銀行的信心，最大限度保護(hù)儲(chǔ)戶利益由于銀行吸收存款作為對(duì)儲(chǔ)戶的負(fù)債，高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信用危機(jī)，我國(guó)目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強(qiáng)制實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是儲(chǔ)戶對(duì)銀行充滿信心的保障。
3.提高大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲(chǔ)戶要有很高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識(shí)。存款制度的出臺(tái)，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財(cái)務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機(jī)的銀行渡過(guò)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)央行的政策意圖。
（二）存款保險(xiǎn)制度的消極性作用
1.存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)會(huì)造成儲(chǔ)戶和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，由于賠付額的保障，降低了儲(chǔ)戶甄別銀行風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度弱化了銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，銀行為應(yīng)對(duì)“高息攬存”壓力，可能會(huì)減少資本金和流動(dòng)性資金儲(chǔ)備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，銀行會(huì)將大量信貸資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目中去。
2.基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別利率的實(shí)施會(huì)使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，發(fā)生信用危機(jī)的概率比較小，因此，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)大銀行的保費(fèi)收取較少，況且保費(fèi)對(duì)大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對(duì)于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì)收取高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，高費(fèi)率保費(fèi)對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì)出現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的局面。
3.一旦銀行發(fā)生危機(jī)，實(shí)際的救助作用不是很強(qiáng)作為保險(xiǎn)中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國(guó)銀行相對(duì)集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨(dú)立性高的風(fēng)險(xiǎn)分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機(jī)事件，僅僅憑借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！
【保險(xiǎn)制度論文】相關(guān)文章：
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在問(wèn)題建議論文06-18
事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的不足及建議研究論文06-18
社會(huì)保險(xiǎn)制度08-17
存款保險(xiǎn)制度的利與弊12-08
存款保險(xiǎn)制度解析12-03
存款保險(xiǎn)制度問(wèn)答09-24
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度09-22
存款保險(xiǎn)制度發(fā)展歷史12-08