貸款調查報告(集合15篇)
在不斷進步的時代，報告的適用范圍越來越廣泛，我們在寫報告的時候要注意邏輯的合理性。在寫之前，可以先參考范文，下面是小編為大家整理的貸款調查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
貸款調查報告1
一、融資企業基本情況調查
1、改制與設立情況
年月日某省經貿委批復對某省公司進行股權設置和股份制改制，發起成立xx有限公司（以下簡稱“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開發區，是科工貿一體化企業之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責任公司，xx公司注冊資本為萬元，總資產億元，年總銷售收入接近億元。主要經營范圍：；業務類型包括：，是某省內產業鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業之一。xx公司部分包含兩家企業xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調撥、批發、連鎖零售一體化，經營品種數千個，銷售網絡覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省商業及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內較早開展連鎖經營的企業之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽。
3、發起人、股東的出資情況
成立初期，公司股本萬元，公司主要發起人有：
xx有限公司，出資萬元，占比%；
xx公司出資B萬元，占比%；
4、重大股權變動情況
截止報告期，申請人股本結構為：
xx有限公司持有萬股，占比%；
xx有限責任公司持有萬股，占比%；
5、主要股東情況
xx有限公司（以下簡稱“xx“）成立于年月日。公司主要發起人xx公司（以下簡稱“xx集團”）前身為xx廠成立于年，主要從事產品的生產和銷售，年進入市場，
公司前X大股東為：
公司注冊地址為。辦公地址。經營范圍有。
6、獨立情況
公司獨立核算、管理和納稅。
公司資產無大股東挪用情況。
關聯交易占比較低，具備業務獨立性。
決策機構獨立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長持有萬股，占比%；
8、商業信用情況
公司納稅情況正常，無合同糾紛，經查詢征信系統，企業能正常還款、無欠息。經我行測評，企業信用等級得分分，信用等級為級。
二、業務與技術調查
1、行業情況及競爭狀況
2、采購情況
企業采購渠道穩定，存貨周轉天數為天，符合行業特點，采購無關聯交易。
3、生產情況
公司是xx省內產業鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業之一，技術領先度高。資產權屬明晰，均購買保險，主要產品凈利率%，符合行業情況。公司通過行業認證，質量、安全符合規定。
4、銷售情況
公司零售一體化，經營品種數千個，銷售網絡覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內較早開展零售連鎖經營的企業之一，擁有余家連鎖，是xx零售業的'重要組成部分。
企業應收帳款前X名分別為：
三、高管人員調查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經歷及行為操守:
XX 男年月出生，族，中共黨員，學歷，
年月至年月在xx工作，曾擔任過；年月至年月在xx任；
3、報告期內高管人員變動：
報告期內無高管人員變動。
4、高管人員對外投資情況：
公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外，無其它對外投資情況。
四、組織結構與內部控制調查
1、公司章程及其規范運行情況：
2、在融資人設立獨立董事制度下調查獨立董事制度及其執行情況：
公司無獨立董事。
3、內部控制環境：
公司是嚴格按照公司法設立的企業，公司制度執行情況良好，并建立了授權及報告程序，同時，員工對內控制度執行情況良好。
4、業務控制：
業務控制流程有效，外部審計規范、定期。
5、信息系統控制：
流程和制度規范，系統完整、合理、有效。
6、會計管理控制：
會計制度、流程完整、有效、合理；
會計人員定期培訓，并具備上崗資格；
會計人員能夠相互制約；
執行電子授權規定。
7、內部控制的監督：
內部審計完整、有效。
五、財務與會計調查
1.財務報告及相關財務資料：會計信息和實際情況相匹配；
調查中關注了企業重大財務異常情況；
企業控股子公司財務信息已經并入xx公司合并報表；
企業在報告期前一年無收購行為。
2、會計政策和會計估計：
會計政策和會計估計合規、穩健。
3、財務比率分析：
①資產負債表概要：
借款人截至年月日，資產總額萬元，負債合計萬元，所有者權益萬元。其中，流動資產萬元，流動負債萬元。數值較大的幾個主要科目有：
資產類：貨幣資金萬元，應收賬款萬元。應收賬款構成主要是，其中金額最大的前5家為：
以上5家共計萬元，占應收賬款總額的%，帳齡都在一年以內。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應收賬款債務集中度不高，欠款企業基本為，合作時間長，應收賬款形成壞賬的風險較低。存貨萬元，主要是原材料、在產品和產成品，無不具備使用價值的存貨。
負債類：短期借款元。應付賬款萬元，主要為xx公司向上游企業采購的尾款。
②短期償債能力分析：時間指標20xx年20xx年20xx年流動比率
速動比率
存貨周轉率
應收帳款周轉率
從上表可以看出，企業流動比率相對穩定，X年的流動比基本保持在正常水平。公司連續X年速動比率在%左右，相對較低，主要由于公司涉及，占用大量庫存。存貨周轉率保持在以上，應收帳款周轉率保持在以上，并且穩中有增，符合行業特點。
總體看：企業具備一定流動性，資產營運能力強，具備短期償債能力。
③長期償債能力分析：
資產負債率
利息保障倍數
工業企業資產負債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業水平之下，還可以根據主營業務的增長情況，適當提高資產負債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數保持在以上，且較為穩定，隨著盈利能力的不斷增強后續還有繼續增加的空間。
借款人，資產負債結構合理，具備較好的長期償債能力。
④盈利能力分析：
時間
指標
主營業務收入
銷售利潤率
銷售凈利率
xx公司的各項財務指標呈穩定增長的態勢，但總體盈利能力較低，是由于行業特點所決定的。環節利潤相對低，終端銷售商的利潤相對較高。企業主營業務收入逐年增加、利潤率保持穩定，具備一定的盈利能力。
總體來看，企業的資產負債結構合理，流動性好，資產營運能力強，具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。
4、現金流及還款來源：
企業用主營業務收入且不限于主營業務收入作為此次借款的還款來源。
xx公司每年的主營業務收入穩定增長，XX年計劃實現銷售元，XX-XX年的平均增長率根據測算為%，企業增值稅率為%。XX- 年現金流預測如下：
XX年預收帳款年凈增加為元，應收賬款凈增加為元。09年經營現金流入元。XXXX年企業現金流入合計：
根據測算可以看出，企業從XX至謝謝XX年在借款期間內可以形成現金流入億元，遠遠大于借款金額XX萬元，并且企業采用第年各還本金人民幣萬元，利息每季支付，具備還款來源。
六、業務發展目標調查
1、發展戰略：
①行業分析與預測：
年，xx行業實現累計工業總產值元，同比增長％；實現產品銷售收入千元，同比增長％；實現利潤總額為元。
XX年月日，國務院常務會議通過《意見》和《實施方案》，行業將有望繼續保持一定的增長。預計未來3-5年行業的年增長率不會低于20%。②整合預測：
公司集調撥、批發、連鎖零售一體化，經營藥品品種數千個，銷售網絡覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。
通過此次收購，xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的，以及流通行業的優勢，通過統一采購、統一銷售、統一管理，有利于藥業生產企業、流通企業的做強，有利于降低單位生產、流通成本、管理成本，發揮規模優勢。因此，xx公司此次收購行為的協同性戰略目標具備可行性。
2、歷年發展計劃的執行和實現情況
根據對xx公司歷年的經營計劃和實際完成情況分析，均能完成計劃。企業的經營計劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來發展目標的關系
該筆業務借款用途為。因此，本次借款全部用于。
七、本次融資資金運用調查
1、歷次融資及還款情況調查：
經查：xx公司在歷次資金使用過程中，能夠按時還本付息。
2、本次融資資金使用情況：
①xx有限公司基本情況：
②xx主要會計數據（單位：元）：
3、目標企業股權構成情況：
八、保證人調查
本并購貸款業務由xx有限責任公司提供連帶責任保證，保證期X年。
1、保證人基本情況：
2、保證人法人治理：
3、發展戰略：
①公司定位：
②重點發展的業務板塊：③經營思路：④發展目標：
4、財務狀況
截止年底，凈資產為億元，對外擔保億元，本次提供萬擔保，大幅小于企業凈資產，經我行測評企業信用等級得分分，信用等級為級，具備擔保資格。
貸款調查報告2
一、借款人/項目發起人
1、借款人主體的合法性、注冊資本金到位情況、高級管理層信用記錄、能力和經驗是否適應項目建設管理需要、法人治理結構等。
該公司最高權利機構為股東會，下設主要五個職能部門：市場部、財務部、行政部、設計和研發中心及生產部，實行總經理領導下的部門經理負責制。具體組織架構如下：
股東會
董事會
總經理
部門經理
財務部
行政部
部門經理
市場部
人力資源
后勤保障
設計和研發中心
部門經理
生產部
售后服務
市場企劃
銷售
大客戶部
采購
儲運
生產車間
質檢
產品研發
工藝研發
2、項目控股股東或主要股東的行業背景、高級管理人員的經營管理能力等，對工藝復雜、技術含量高、生產設備有特殊要求的生產性項目，還應重點了解借款人主要股東是否具有相關的行業背景和較強的專業技術力量。
二、項目簡介
(一)項目所在行業情況及項目建設的背景、目的、必要性，項目建成后對項目所在行業的影響及項目前景，項目建成后的營運管理模式及財務管理模式;
(二)項目資本金、負債性資金的來源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實力等下降引發的項目資本金不能按期按比例到位風險、金融機構等負債性資金供給方不能按計劃提供融資支持引發的資金缺口風險。
(三)項目總成本及融資計劃
1、說明項目總成本及其分類、融資方案，自有資金比例，占各經辦機構貸款比重;
2、資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況;
3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性;
4、項目建成投產后借款人資產負債比，達產后正常生產所需流動資金額及意向性貸款單位等。
三、借款人/項目發起人的資信狀況
簡單介紹：
(一)借款人/主要項目發起人過去幾年的業績。產值、利潤及年增長率;
(二)主要產品市場占有率及變化;
(三)主要財務指標異常變動情況及簡單說明;
(四)借款人/主要項目發起人的資信狀況(如本息償還率)，有無欠債、逃債行為等。
四、本次申請貸款的'情況
(一)項目貸款的貸款用途，(要有詳細的用途)是否具有國家規定比例的資本金，其配套資金來源是否明確并有保障;
(二)貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔保方式。對擬提供擔保情況調查，包括擔保方式，擔保人資格、能力，抵(質)押物是否足值有效、產權是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產，是否存在部分資產已對外提供擔保的情況，變現難易程度、抵質押率等。如果是保證貸款應分析保證人財務情況/擔保率，保證人是否已對其它銀行或企業做過目前仍有效的其它保證或承諾。
(三)是否為社團貸款，利率的浮動標準是否符合有關規定;
(四)是否考慮了經辦機構籌資成本、綜合收益及風險因素。
五、項目審批依據
簡要說明該項目的立項依據，如根據項目有權審批部門批文xx號，項目審批情況，等等。
六、國家產業政策分析
簡要說明國家在行業的產業政策及省聯社區域發展戰略，并分析投資該項目是否符合國家產業政策，等等。
七、市場分析
如果是工業項目應做簡要的國際、國內及當地市場供需情況分析，內容可包括行業市場結構，如是壟斷還是競爭性行業，是國家壟斷還是區域壟斷;過去幾年的需求量變化，未來幾年需求增長預測;價格變化情況和預測，價格預測是否有授權物價部門批準為依據;項目市場定位和市場開發計劃;競爭對手及競價力分析，等等。如果是基礎設施項目，也應做相應類似分析(如公路項目應分析和預測流量及通行費價格，分析與鐵路，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優勢)。
八、項目財務效益分析
參照流動資金貸款財務分析，并分析該投資項目的財務效益。內容應包括內部財務收益率，年稅后利潤，盈虧平衡點，敏感性分析，敏感性分析依據，最敏感因素，貸款還款來源，凈現金流量與當年還本付息金額比，貸款償還期，等等。
九、經濟和社會效益分析
簡要分析該投資項目能產生的社會經濟效益，內容可包括為國家增加稅收，創造就業機會，節省外匯，保護環境，等等。項目是否享受特殊優惠政策、補貼，是否享受關稅或其他性質的保護，項目產品國內與國際市場價格是否存在悖離。
十、技術問題分析
簡單分析該項目的技術及設備選型。該技術在國際上/國內屬先進技術還是即將淘汰的技術，是正在實驗推廣的新技術還是已經成熟的技術，使用該技術是否涉及到專利，技術訣竅轉讓等知識產權方面的問題;借款人/項目發起人有無使用此類技術/機器設備的經驗，有無把握掌握和使用該技術;主要機器設備選型是否合理，是否需要進口等等。
十一、法律問題分析
簡要分析該項目在法律方面的問題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權、外匯許可、項目法律文件的審批，政府政策、法規、稅收、環保、勞動用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題?借款人/項目發起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛?簡要介紹項目所在地地方法律環境。
十二、環境保護分析
簡要分析該項目在環境保護方面的問題。該項目的建設和投產會對生態環境會產生什么影響(包括廢水、廢氣、廢渣、生態平衡、拆遷等等)?準備采用什么樣的環境保護措施?環保方案是否已得到有權環境監管部門的審批。
十三、風險與防范
指出并簡要分析該項目本身以及經辦機構發放貸款有哪些主要風險，計劃怎樣(采取什么樣的措施)降低、規避、和分攤風險。如有展期，也要分析展期風險。
十四、調查結論
調查報告應明確調查意見，包括項目是否符合固定資產貸款基本條件，是否同意辦理此項業務，并對擬提供融資的額度、期限、擔保方式等基本要素提出意見。
貸款調查報告3
一、資料收集及核實
盡職調查人員應收集相關項目資料，并核實所收集資料是否真實、有效。
1、被調查企業應當收集的基本資料包括：
（1）貸款申請書（包括：企業基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明）
（2）公司簡介（說明其創業、發展和經營歷史，改制企業需收集改制相關文件）、公司法定代表人/實際控制人/大股東身份證、結婚證、戶口本復印件及個人簡歷
（3）營業執照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗資報告、生產/經營許可證、經營資質證書復印件
（4）近三年期的財務報表，當期三級科目余額表（紙質版或電子版）（
（5）近一年主要銀行賬戶對賬單復印件/網銀（紙質版或電子版）
（6）近三年期增值稅/營業稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
（7）公司辦公、經營場所權屬證明（房產證、土地證、租賃合同復印件）
（8）實際控制人和大股東主要資產清單
（9）借款借據復印件，主要接口合同、抵押合同復印件
（10）近期工商信息查詢
（11）近期企業征信報告，實際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告
（12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權證復印件；抵押物處于租賃狀態的需提供租賃合同復印件
（13）申請企業關于自身以及關聯企業或有負債、司法訴訟的說明。
2、關聯公司應收集的資料：
（1）營業執照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復印件
（2）三年一期的財務報表，當期三級科目余額表（紙質版或電子版）
（3）三年一期增值稅/營業稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
（4）近期工商信息查詢
（5）近期企業征信報告。
3、不同行業客戶需要收集的其他資料
（1）制造業企業
A、主要專利證書、環保達標文件
B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環境審批、規劃審批、施工許可、可行性研究報告等
C、主要產品、生產流程和生產線介紹D、主要上下游的購銷合同
E、固定資產清單，近期新增主要固定資產的采購合同和在建工程的施工合同。
（2）房地產業企業
A、過去已開發項目介紹
B、儲備/在建項目的政府會議紀要等文件、土地補償協議、土地成交確認書、國有建設用地使用權出讓合同、土地款付款憑證
C、儲備/在建項目的國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建筑工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項目的銷控數控。
（3）建筑業企業
A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發包方、合同工程量、合同造價、已完工產值、分年度回款金額、累計已回款金額、是否掛靠項目等）
B、主要工程合同
C、采用應收工程款質押作為反擔保方式的應取得擬質押項目最近的工程量確認單。
（4）貿易類企業
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購銷合同。
4、其他資料
（1）根據實際情況收集的其他重要項目資料
（2）調查工作底稿。
二、財務數據審核
盡職調查人員應運用訪談、檢查、盤點、計算、分析等方法對企業提供的財務數據予以核實，并對數據的真實性、完整性負責。根據審批的財務數據應符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實相符的要求。
調查過程中應對照企業提供的財務數據，圍繞企業四大業務循環（銷售與回款循環、采購與付款循環、生產循環、籌資與投資循環）展開調查工作，通過審核會計科目余額及發生額，分析現金流量及財務指標等方法全面分析企業財務狀況。
1、審核會計科目（主要會計科目的審核要求如下，如對比發現具體科目余額發生較大變動時還應分析原因）
（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認的對賬單與企業銀行存款明細賬核對；核實保證金的金額、筆數以及形成原因，并與短期借款、應付票據等科目明細逐筆確認。
（2）應收票據：核對票據原件，已背書支付的票據應核對復印件及收款人出具的收據；關注票據質押融資，關聯企業及非業務往來單位為出票人的情況。
（3）應收賬款：審核應收賬款的形成是否與主營業務相關，明細賬匯總數與總賬金額是否一致，明細結構，賬齡結構，壞賬計提與確認的情況是否能反映應收賬款的質量，調查應收賬款質押、轉讓的情況，掛賬時間超出結算期限，余額及發生額與實際業務往來不匹配，關聯交易等情況。
（4）其他應收款：重點分析形成原因及賬齡結構，關注股東、關聯企業的大額掛賬，分析是否存在轉移資金、抽逃資本等情況。
（5）預付賬款：選擇預付賬款的重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權的真實性或出現壞賬的可能性，檢查貨已到而發票未到，長期性預付賬款不作處理的情況；調查預付賬款對象及其與客戶的關系。
（6）存貨：調查企業存貨明細賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數量、價格；按行業特征分析存貨的流轉、保存特點；到存放地點查看保存情況，分析存貨的固有風險，并關注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點的存貨項目進行抽查盤點，分析賬實是否相符；了解存貨計價方法，成本核算、成本結轉、實物調度等內部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執行；調查存貨價格的穩定性和市場適銷性，分析是否充分計提了跌價準備；了解存貨是否足額投保，是否設定抵、質押。
（7）長（短）期投資：核對明細，了解投資的目的，投資的資金來源，分析投資收益是否合理、減值（跌價）準備的計提是否準確、是否設定抵質押等，存在哪些制約投資人自由處置資產的因素。
（8）固定資產：調查分析固定資產的構成、價值及真實性（生產設備、交通運輸工具應抽查購置發票及付款憑證；房產應核對購房合同或施工合同、預算及決算文件，并據以抽查結算情況）；現場觀察固定資產的使用狀況，關注閑置、毀損等現象；了解折舊計提方法，關注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經全部攤入本年的產品或成本費用；了解投保及抵押等情況。
（9）在建工程：檢查在建工程項目是否獲得相關部門批準；了解在建工程的用途、項目總投資、已到位資金、后續資金安排、工程進度、完工時間、結算及決算情、資金缺口等情況，關注已投入使用未結轉到固定資產的原因。
（10）無形資產：對無形資產占總資產比例較大的，要調查其構成，分析其價值是否合理，國有土地使用權應該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等；了解企業是否按有關規定對無形資產進行攤銷、是否設定抵押等。
（11）長（短）期借款：對比賬內明細與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發現不一致的情況，應調查原因；了解每筆借款的發生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實際用途、擔保方式和實際使用情況，調查展期、借新還舊情況，對存在逾期的，詳細分析原因；分析借款的穩定性，對金額較大或授信額度變化較大的，應予以分析；關注企業歷史還款資金來源，是否存在用非經營收入還款的現象。
（12）應付票據：對比賬內明細與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應付給誰，票據是什么情況和條件下產生的，票據的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對銀行授信協議、抵押合同、質押合同、保證金等；關注企業運用銀行承兌匯票套取現金的情況。
（13）應付賬款：核對明細賬匯總數與總賬金額是否一致；明細賬戶中是否有關聯往來，如果存在公司股東或股東控股企業較大的往來款，應核查形成原因；關注賬齡與結算協議的約定是否一致，對金額較大、賬齡較大的應分析原因；注意企業收到往來單位貨物或接受勞務而不計或滯后登記應付賬款的情況。
（14）其他應付款：核對其他應付款明細余額，復核加計數與報表數是否相符；選擇金額較大和異常的其他應付款的明細賬戶余額，檢查其原始憑證；關注對股東等關聯方的掛賬，注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調節利潤情況。
（15）或有負債：分析或有負債的種類（擔保、未決訴訟、有追索權的票據貼現、其他對外承諾等）、金額、對象、產生背景及或有負債轉變為真實負債的'可能性，集團客戶應著重分析集團內部互保情況，對其他企業擔保的，了解被擔保企業的情況和反擔保措施。
（16）實收資本：調查核對實收資本的出資方式和投資者構成；審閱公司章程及會計事務所提供的驗資報告；結合“其他應收款”等科目的核實情況，關注是否存在著虛假驗資和抽逃注冊資本情況；關注賬內歷史數據變動與工商登記的變更是否一致，不一致的應查明情況。
（17）資本公積、盈余公積、未分配利潤：核查其形成過程和原因，分析其是否屬實；關注來源及背景、分析歷史變動是否合理。
（18）銷售收入：查看有關銷售賬目，核對“銷售明細賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實性，調查客戶是否存在提前或滯后確認收入的情況；結合“應收賬款”核實，重點核實有否“虛增”收入情況；查閱企業的納稅申報單，看企業應稅額與企業的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業應該有合理的解釋，是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創意學習辦公文具平鋪擺拍
客戶分析：對銷售進行結構分析，對企業下游客戶的銷售業績進行排名，與企業介紹的情況對比分析是否吻合，并結合銷售回款的排名分析下游客戶質量。
產品分析，將本年主營業務收入與上年進行比較，調查產品銷售結構變動是否正常，并了解異常變動的原因。
趨勢分析：比較近三年及本年度各月各種產品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常。
（19）銷售成本：了解其成本計算方法及控制程序；查看客戶成本明細賬，關注企業是否正常計算、結轉成本；查看主要成本計算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動應詢問原因，了解企業成本。
（20）三項費用：通過與同行比較，調查其費用的合理性和真實性；審閱三項費用明細賬，將各月份的費用進行比較，如有重大波動和異常情況，應詢問原因；調查三項費用是否全部計入當期損益，注意有無跨期入賬現象。
（21）投資收益：對于金額較大的，應查看被投資企業關于分配利潤的有效文件，并核實投資收益是否收到貨幣資金。
（22）營業外支出和收入：對于金額較大的，要查驗明細賬，先看累計金額是否同報表列示金額一致，然后驗證其是否真實。
（23）未分配利潤：
1、查看歷年明細賬和財務報表，分析其形成原因及真實性。
2、分析現金流量
對照資產負債表、損益表分析經營活動的現金流入量和流出量、收到和支付的其他與經營活動有關的現金的具體內容、投資和籌資活動的現金流出和流入量；分別分析經營活動現金凈流量與投資活動現金凈流量和籌資活動現金凈流量的關系及其原因。
3、分析財務指標
（1）發展速度分析：主要分析企業近3年的發展速度，包括近3年主營業務收入和利潤總額的增長變化情況，增長質量。
（2）資產運作效率分析：主要分析企業近3年管理層利用其資產的能力。如指標過低或與企業介紹的情況不符的，應分析原因，并關注資產運作效率低下或資產項目可能存在虛增的情況。
（3）盈利能力分析：盈利能力的強弱反映借款人創造利潤的能力，預示著企業未來的發展，也預示著企業未來的償還債務的能力。應重點核實借款人的真實收入情況，分析銷售收入的構成、穩定性與變化趨勢；營業外收入受偶然性因素對（反）擔保方式的有效性，（反）擔保動機、（反）擔保能力及抵（質）押物變現能力、對授信風險的覆蓋能力進行分析。重點分析保證人的償還能力，有無違反國家規定擔當保證人的情況，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可能性等。
4、授信風險分析
從政策與法律風險、行業風險、管理風險、經營風險、市場風險、財務風險和關聯企業風險等方面進行分析三、盡職調查報告
盡職調查報告應以實現授信資金流動性、安全性和效益性為原則，以落實企業經營物流與資金流為條件，從授信概況、項目背景、企業基本情況、企業經營情況、財務分析、資金用途及還款來源、擔保分析、風險與效益分析、綜合結論等九個方面，對企業財務及非財務因素作具體分析與介紹。盡職調查報告應當真實、完整、不得有虛假性陳述；對于公司相關文件沒有規定但對項目判斷有影響的事項，也應當在報告中披露。四、合規性審查
1、是否符合國家政策和公司授信政策的規定；
2、盡職調查和程序是否符合公司有關規定；
3、資料是否完整、是否經過核實；
4、各項分析是否全面、合理；
5、辦理建議是否明確、可行；
6、盡職調查報告的格式、內容是否符合公司規定；
7、按公司規定需要審查的其他內容。
貸款調查報告4
1、基本情況：企業名稱、地址、企業性質、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品，注冊商標。
2、財務狀況：
（1）資產負債：固定資產分為辦公管理類的固定資產，用于生產方面的固定資產，如廠房、設備；流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫清；無形資產包括土地、商標等；遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態、欠息情況。所有者權益，資產負債比率。
（2）生產經營狀況、生產規模包括設計規模和實際規模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。
3、企業貸款的可行性分析：
（1）資產負債分析；
（2）生產周期與流動資金分析；
（3）現金流量分析；
（4）生產與銷售分析；
這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進行分析，全面評估分析貸款的風險與否，還款的保證和來源，提出負債性的調查結論、貸出與否、準貸金額、
4、資信狀況：要寫清貸款戶是否有不良信用記錄，打印企業信用報告。
5、貸款用途：要寫明貸款戶申請貸款的.真實用途，并測算其貸款金額需求量是否符合實際。
6、第一還款來源：要預測企業在未來貸款期限內的收入能否用于償還貸款本息
7、貸款方式：屬于保證方式的貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態、分析評估擔保資格，屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
貸款調查報告5
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業資格（包括經濟師、會計
師等專業資格）與職業資格（包括律師、醫生、注冊會計師等職業資格。
3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話
費單、物業管理費單等，并檢查相關費用額發生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關情況。
4. 聯系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統和有無利害關系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關聯人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產負債情況
1、不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。
2、主要可變現的財產 ：
（1）、機械設備名稱、數量及變現價值；
（2）、交通運輸工具及變現價值；
（3）、家電器具及變現價值；
（4）、存貨及變現價值；
（5）、存款及其他變現價值等；
（6）、主要可變現價值合計。
3、負債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。
二、 調查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業現狀及發展前景如何借款人的從業經驗如何？借款人的經營理念及管理模式如何？生產技術水平、原材料供貨及銷售情況，結算方
式，預計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
三、 調查抵押物情況
屬于保證擔保方式的.貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現能力等。
四、 總訴
通過對借款人基本情況、生產經營情況個效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經濟效益和合作潛力，調查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上，總體評價客戶的“經濟實力、生產經營，信用，風險狀況”結合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。
貸款調查報告6
根據營業部《關于開展個人信用貸款業務發展情況調查的通知》要求，結合我支行的實際情況，現將情況匯報如下：
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業務，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產品,在我國起步相對較晚,與發達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發達國家,信用貸款與居民生活息息相關，信用貸款創造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調查了解，我行的個人信用貸款的.門檻很高，客戶職業要求很高，對于一些非正規單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內外部因素造成客戶違約，致使銀行機構遭受很大的損失。
四、發展個人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經理在營銷有尺度，有方向。
2、加強業務人員培訓，防止道德風險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業務培訓，防止道德風險的出現。一些客戶經理為了能及時完成任務，實現自己的利益，往往會利用自己對銀行內容政策的了解，指導客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現風險后果很嚴重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數量多，貸款投放后，如不及時關注客戶經濟狀況、家庭環境等變化，很有可能出現貸款風險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經濟及家庭變化情況成為一項至關重要的工作。
貸款調查報告7
鎮村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔保，經客戶經理實地調查，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請人，男，現年42歲，原住在縣鎮村五組，因原住地條件較差，現搬遷住在鎮村一組，全家共四口人，妻子，現年39歲，家庭主婦，女兒，現年18歲，在外打工，兒子平，現年14歲，在中學上中學。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結構平房，現已完工，投資約15萬元，現付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務農及養豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。()還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經濟擔保。
三、擔保人基本情況：
擔保人，男，現年52歲，住村一組，家有磚混結構三間二層，價值約25萬元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現年22歲，在中學食堂打工，年收入15000元，女婿，現年23歲，在內蒙古煤礦打工，年收入3.5萬元，另有一個2歲孫子。現在有我部未到期貸款1.4萬元，無其它負債，也沒有給別人做過貸款擔保。
四、調查結論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務農及照顧學生，其女琴在外打工，現房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔保人有資產，具備擔保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔保，第一年月利率執行‰，第二年按人民幣利率管理規定執行。
以上意見妥否，請批示。
貸款調查報告8
一、貸款用途：
***公司(廠)在我支行開立基本(一般)存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保(抵押)，今年第***季度貸款五級分類為正常。現因******(寫貸款用途)原因，要求新(增)放****萬元，由****擔保(抵押)。
二、借款人概況：
基本情況：***公司(廠)地處**鎮**村(**路邊)，企業成立于***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資(調查營業執照、章程及驗資報告)，其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。
該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業占地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。
快易貸提醒需要若向銀行委托貸款，報表要注意營運資金的流動性、負債程度及長期盈利能力。主要涉及到這幾個指標：資產負債率，凈資產(長期償債能力)、流動比率，速動比率(短期償債能力)、營業收入(判斷企業規模的重要指標)、存貨周轉率，應收帳款周轉率(企業管理能力)、現金流(非常重要的指標)。
貸款報告應詳細介紹你的`企業情況，貸款種類、用途，貸款保證，還款計劃與來源等，同時應付上你單位的財務報告，最好是經過社會中介機構審計過的，可信性較高。
溫馨提示：
貸款是一種按照利率和歸還條件而出借貨幣的信用形式，出借機構分為銀行和各信用機構，貸款類型分為個人貸款，汽車貸款，住房貸款，公積金貸款，消費貸款，信用貸款，無抵押貸款。
20xx年最新的貸款利率具體定位：
一、半年至一年的短期貸款為：
1.180天以內（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。
二、一年至五年以上的中長期貸款利率為：
1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.55%。
為響應國家對個人征信的號召，快易貸建議用戶遵守征信要求和相關法律，以免影響貸款和信用卡申請的信用。
貸款調查報告9
農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農戶小額信用貸款勢頭發展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的`信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去;另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
(三)建立一套科學的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可;縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導
全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實小額信用貸款各項優惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，并敢于據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、周期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產周期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
貸款調查報告10
一、小額信用貸款貸前調查的重要性
小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產生的風險。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調查來了解借款人。只有通過貸前調查，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經營狀況、人品、道德。貸前調查是貸款發放的第一道關口，是信貸管理的一個重要程序環節，其質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調查的種類
貸前調查的種類主要分為兩種：非現場調查和現場調查。
１、非現場調查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內部的信貸管理系統、電話、網絡媒體（如工商網、社保網）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。
２、現場調查
通過實地走訪客戶，與客戶的面談，核實工作單位、或勘察經營場所、進行財務查賬、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發現風險預警信號。
三、小額信用貸款貸前調查要點
１、真實性。
包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調查的最重要環節。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進行下一步的調查。
※
客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。
※
住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？※
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。
※
配偶/聯系人信息：虛假的配偶/聯系人信息不利于貸后管理。
２、貸款用途、還款計劃。
（１）貸款基本是用于消費、周轉、投資、救急等幾個方面。正常的商業小額信貸則是支持客戶的消費、周轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
※
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
※
對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節”，謊言是沒有細節的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現在的產能產量、存貨量、存貨周轉周期、行業淡旺季情況等等。對于細節不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。
（２）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現金流入。
３、單位規模。
不管是打工一族還是經營者，所從事的單位規模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經營的穩定性。
４、個人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關系等。
（1）個人的教育背景會影響工作的質量及發展前景、經營理念和管理模式、經營規模的擴張是否理性等。
（2）婚姻狀況和借款人也息息相關。良好的婚姻狀況對事業是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業的資產負債有較大的影響（離婚財產分割），有時還可能會影響到個人事業或企業的發展。
（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關，也會從側面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經常坐在麻將臺的人，打麻將已經不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關注的對象。
（4）社會關系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產規模、負債情況。
資產規模，主要包括現金、銀行存款、保險單、車輛、房產、其它經營項目。資產規模除了可以反映借款人的經濟實力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產規模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
6、人品道德。
一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關，往往不良嗜好會與不良的人品聯系在一起。
我們調查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。
7、家庭情況。
家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養負擔情況、子女現時教育或工作情況、配偶的工作情況等。
針對我公司不同產品的特點，各產品需側重的貸前調查要點。
１、打工一族。
打工一族，相對于經營者來說，調查相對簡單，主要是核實其工作和住址真實性，還有單位的性質和規模。對于高端客戶群，主要是調查工作部門、工作職位及工作性質；非高端客戶，主要是調查工作單位規模、工作部門及工作職位。
（１）高端客戶類群：調查要點：
1、政府部門、事業單位或國企工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內員工。
2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性。
（２）非高端客戶類群：調查要點：主要是核實其工作職位及工作的真實性、工作單位規模和基本經營狀況。
2、三農經營者。
經營管理情況：承包地真實性、養殖或種植規模、養殖設備、養殖或種植的種類、養殖或種植數量、長成情況、價格情況、生產周期、周期產量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。
3、抵押貸款。
要防范假證抵押和出租房產抵押。假證抵押，主要是房產證和實際的房產不符，這方面的風險主要存在于一些散樓，因為其地址的真實性、準確性較難判斷。出租房產抵押，主要是房產已出租給他人居住，由于租賃權優于抵押權，我們必須明確房產出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調查，防止無效抵押。
4、經營者。
經營的真實性。對于經營比較規范的企業，可通過營業執照、公司章程、稅務登記證、加工廠的`牌照、轉讓協議、租賃合同等等來核實；對于一些非正式登記的企業（如在一個地方經營多年，但沒有辦理營業執照，或者生意是從別人手中轉讓過來，沒有更改營業執照，再或者是在大型批發市場里辦理的集體營業執照等），應根據實際情況采用更靈活的方法來核實，如通過查看商鋪的產權或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉讓協議、收發貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實經營的真實性。
經營管理情況：通過與企業主要經營者的直接會談，建立對其經營素質和誠信度的感性認識，通過實地調查經營場所，可以了解借款人的業務品種、生產組織能力、工藝流程、技術裝備水平、產供銷情況、設備性能及利用率、員工精神狀態等情況，掌握企業運行及管理方面的信息。
調查要點:
1、廠房規模及質量、工作環境、固定資產情況。廠房的結構、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規模及質量。
（1）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。
（2）檢查固定資產，設備的新舊程度、開機率、產能產量、機器產能產量是否支持借款人所述的銷售額。
2、員工人數及工資情況、生產操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。
（1）現場工人數量，向借款人了解工人的工資情況、發放日期，可以要求其出示工資發放登記簿核實；如有條件，可以向工人了解工資的發放情況。
（2）觀察工人生產程序，精神狀態，觀察制作臺面員工的滿座率。
（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等。
3、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費單據和稅收繳交單據，了解廠房周圍的環境，有沒有已經開發完整，是否存在違章建筑情況，續租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況，拉閘限電頻率對企業的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。
4、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產品的質量、產品的價格、產品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場環境情況等。原材料、產品及貨款是我們調查的重點。
（1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況。了解原材料是全部現金購入、還是一部分現金購入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應付款方面，多久時間才付款給對方，是了解客戶現金流和信用的一個重要方面；了解原材料的進貨地點；了解原材料最近的價格，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應的單據進行核實。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。
（2）產品的質量、產品的價格、產品的銷售及庫存情況。通過觸摸產品、向客戶請教，了解產品質量、了解客戶是經營那種檔次的產品；了解產品的價格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產品是內銷還是外銷、外銷利潤和內銷利潤的比較、外銷產品時，匯率對企業利潤的影響；察看產品庫存多少、包裝是否安全穩固和高檔等。
（3）貨款的回收周期及回收情況、市場環境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現銷現收，還是先收一定比例的現金，余款在多長時間內回收；現時貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人了解市場行情，了解該行業目前的利潤率，了解外銷和內銷形式；了解企業的經營年限，經營階段，企業的發展規劃。我們通過有意識的、較詳細的交談，逐步了解借款人的生產、管理、銷售的經營模式和經營理念、了解市場環境情況、進而了解整體的經營狀況。
5、收入與負債的核實
由于大部分中小企業發展都是靠自有資本，在原始積累的基礎上通過家族管理的方式經營，因此不可避免的，企業在內部財務制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調查時難以獲得企業現金流數據，這里有兩個方法：
一是收集企業銀行對賬單，剔除內部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實。
二是可以采取抽查的方式，抽取企業日常的進出庫單據、購原材料發票、銷貨明細帳等結算企業的現金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。
一個企業的總負債和這個企業的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個月計算，如果一個月企業在年收入在1200萬元，那么月現金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個上限。但是，這個比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業，利潤率等因素。毛利
所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務費用、銷售費用)。常見行業毛利潤率
（批發業較低、零售業較高）
四、小額信用貸款資料的收集
資料的收集應該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。
有效性—提交資料真實、有效
※
單位信息：單位招牌、實際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 ※
復印件是否有原件可供核對（簽約時無法提供房產證原件核對的個案較多）。 ※
高端客戶收入證明：優質企業中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶。 ※
勞動合同、房產抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）。
※
交租單據是否為最新一期，是否欠租。
資料完整性、簡便性——提交資料符合政策要求
※
房產文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結清的房產提供房產證和購房發票；按揭（抵押）狀態且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關合同應復印完整（顯示權屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）。 ※
相關經營證書：食品流通許可證、衛生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關經營資質證書等等。
※
銀行流水：客戶有多個銀行流水，應先對流水結構進行分析，是否存在賬戶間互相轉入轉出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個賬戶，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結余較多的賬戶。
※
納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑
貸款調查報告11
xxxxxxx農村信用合作聯社：
xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申請借款xxxxx萬元，用途為購買原材料煤炭，我部對其申請情況做了貸前調查，現將情況報告如下：
一、 該公司基本情況。
該公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注冊資本xxxxxx萬元，主要自產自銷焦煤、粗苯，玻璃纖維，營業執照號碼為xxxxxxxxxxxx，組織機構號為xxxxxxxxxx，國稅登記證為xxxxxxxxxxx，地稅登登記證號xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金構成情況：xxx出資xxxxx萬元，占出資比例xxxxx%;xxxx出資xxxx萬元，占出資比例xxxxx%;xxxxx出資xxxx萬元，占出資比例xxxxx%;xxxx出資xxxx萬元，占出資比例xxxx%，xxxx限公司出資xxxx萬元， 占出資比例xxx%.公司現有工人xxxx人，占地xxxx畝。在我社開立了基本存款賬戶，現有貸款余額xxxxxx萬元，貸款卡號為xxxxxxxxxxxxxxxx。
二、經營情況。
xxxxxxxxxx公司是經xxx市經貿委、xxxx人民ZF同意批準的唯一一家焦炭生產企業，xxxxx年經xxx市經貿委申請進行技術改造，xxx市經貿委出文(xx經貿投[xxxxx號)，同意該公司進行技術改造，改造后達成生產機制焦xxxx萬。
該技改現已完工，在xxxx年xxx月份開始生產，通過xx年的生產，99-IV型焦爐生產線設備運行良好，產品質量合格，排污達到環保要求，公司經營基本正常。同時采取措施在xxxx年xxx月份上焦爐煤氣綜合開發利用工程，總投資xxxx萬元，該項目現主要內容：利用焦煤爐氣提取粗苯，粗苯是一種化工原料，同時將提取粗苯后的煤氣作為生產玻璃纖維的燃料，玻璃纖維用在汽車蓄電池的生產配料，形成年產粗苯1800噸、玻璃纖維1200噸的生產能力，該綜合項目投產后運行較好，生產的產品銷路較好，盈利情況也較好。在主產品焦炭市場疲軟，利潤較低的`情況下，從而充分利用附屬產品煤焦油和煤氣，實現公司最大化利潤。
三、公司現有的財務情況。
截止到xxxx年xxx月xxx日，該公司總資產xxxxx萬元，其中貨幣資金xxx萬元，應收票據xxx萬元，預付賬款xxxx萬元，存貨xxx萬元，應收賬款xxxx萬元，其他應收款xxx萬元，流動資產合計xxxxx萬元，固定資產原值xxxx萬元，在建工程xxx萬元，無形資產xxxx萬元，長期待攤費用xxxx萬元，負債合計xxxx萬元，其中短期借款xxxx萬元，其他應付賬款xxx萬元，流動負債合計xxxx萬元，長期應付款xxxx萬元，所有者權益xxx萬元，其中實收資本xxx萬元，為個人資本金，未分配利潤xxxx元。1-2月實現收入xxxx萬元，主營業務成本xxx萬元，主營業務稅金xxxx萬元，主營業務利潤xxx萬元，其他業務利潤xxxx萬元，營業費用xxxx萬元，管理費用xxx萬元，財務費用xxx萬元，營業利潤xxxx萬元，凈利潤xxx萬元。
(1)償債能力分析：資產負債比率xxxx%，利息保障倍數xxxx，流動比率為xxxx%，速動比率xxxx%，從以上數據分析，該公司長期償債能力較強，短期償債能力較好。
(2)盈利能力分析：總資產報酬率為xxxx%，凈資產收益率為xxx%，銷售利潤率為xxx%，從以上數據分析，說明該公司盈利能力一般，資產的收益較好。
(3)營運能力分析;總資產周轉次數xx，存貨周轉率為xxxx%，通過以上數據，該公司總體營運效益一般，資產經營效益一般，營運能力較好。
該公司3月末財務報表：
截止到xxxx年xxxx月xxxx日，該公司總資產xxxxxx萬元，其中貨幣資金xxxx萬元，應收票據xxxx萬元，預付賬款xxxx萬元，存貨xxxx萬元，應收賬款xxx萬元，其他應收款xxxx萬元，流動資產合計xxxx萬元，固定資產原值xxxx萬元，在建工程xxxxx萬元，無形資產xxxx萬元，長期待攤費用xxx萬元，負債合計xxxx萬元，其中短期借款xxxxx萬元，其他應付賬款xx萬元，流動負債合計xxxxx萬元，長期應付款xxxx萬元，所有者權益xxxxx萬元，其中實收資本xxxxx萬元，為個人資本金，未分配利潤xxxx萬元。1-3月實現收入xxxx萬元，主營業務成本xxxx萬元，主營業務稅金xxxx萬元，主營業務利潤xxxx萬元，其他業務利潤xxxx萬元，營業費用xxxx萬元，管理費用xxxx萬元，財務費用1xxxx萬元，營業利潤xxxx萬元，凈利潤xxxx萬元。資產負債率xxxx%，流動比率為xxx%，速動比率為xxxx%。
四 、這次向我社申請借款xxxx萬元，主要是在xxxx年xxx月xxxx日在我社的借款xxxx萬元于xxxxx年xxx月xxxx日到期，該公司積極準備資金在xxx月xxx日歸還貸款后，導致購買原材料資金不足，特向我社再申請借款xxxxx萬元，借款期限一年，到期用營業收入歸還。
五、抵押擔保情況。
這次在向我社申請貸款xxxx萬元的抵押物為原抵押物：設備價值xxxxx萬元，并由xxxxx和xxxxx公司、xxxx、xxxx做全額保證擔保。
(1)、xxxx市新鑫煤礦基本情況。
該礦經營地址在xxxx市xxxxxxxx，負責人：xxxxx，經濟類型為集體，注冊資金xxxxx萬元，經營范圍：煤礦開采，有效期：xxxx年xxx月xx日至xxxxx年xx月xxx日，具有安全生產許可證，編號：(川)MK安許證字[200xx]5xxxxxxB，具有采礦許可證，證號：xxxx，有效期xxxx年xxx月至xxxx年xxx月，生產規模年產煤3萬噸。在xxxxx年xxx月1xxxx日我部xxx、xxx及信貸科xxxx三人到該礦實地調查，現有工人xxxx人，每天產煤近xxxx噸，生產經營正常，今年預計實現純利潤xxxx萬元。該礦經濟類型為集體，實際上為xxxx私人所有，在xxxx年用資金xxx萬元購得開采權，同時投入資金xxxx萬元，已順利投產，生產經營正常，具有擔保能力。
(2)xxxxxxxxxx有限公司基本情況。
該公司經營地址在xxxxxxxxx號，法定代表人：xxxxxxxx，注冊資本人民幣xxxxxxx萬元，主要經營超市和家用電器。xxxx年xx月未，總資產xxxxxxxxx萬元，其中流動資產xxxxxxx萬元，固定資產xxxxx萬元，負債合計xxxx萬元，其中短期借款xxxx萬元為銀行貸款，應付賬款xxxxxxxx萬元，應付票據xxxx萬元，其他應付款xxxx萬元，流動負債xxxx萬元，長期應付款xxx萬元，所有者權益為xxxx萬元，其中實收資本xxxx萬元，資本公積xxx萬元，盈余公積xxx萬元，未分配利潤xxxxxx萬元。1-12月實現收入xxxxx萬元，實現利潤xxxx萬元。資產負債率為xxxx%。該公司財務狀況較好，經營正常有擔保資格和能力。
(3)xxxxx個人情況.
xxxxxxxx現年xxxx歲，身份證號為xxxxxxxxxxxxxx現居住在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，現系xxxxxxxxxxxxxxx有限公司董事長，從事焦炭生產管理近xxxx年，具有豐富的從業經驗和管理能力，個人城實、守信，經濟條件較好，同時在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
(3)xxxxxx個人情況.
xxxxx現年xxx歲，身份證號為xxxxxxxxxxxxx現居住在xxxxxxxxxxxxxx路，現任xxxxxxxxxxxxx公司董事長xxxxxxxxxxxx，具有豐富的從業經驗和管理能力，個人城實、守信，經濟條件較好，具有擔保能力和資格。
六、 風險分析：
(1) 該公司是一個消耗能源較大的一個公司年產20萬噸焦炭產量較小，受到國家產業政策的限制，其發展的空間和時間局限性較大。
(2) 該公司雖然在環境上達到當地環保部門的要求，但對當地的環境還是存在的影響。
(3) 該公司在近幾年經營情況較好，利潤較好，能夠按時還本付息。
綜合以上所述，該公司在我社開立基本存款賬戶，現被我部評為A級企業，為保證該公司生產的順利進行，同意在 xxxx，期限xx年，因該公司在我社入股xx萬元都為投資股，按聯社規定利率優惠xxxxxx‰，貸款利率為xxxx‰.請上級審批。
貸款調查報告12
信用社：
于x年xx月xx日向我社申請抵押貸款x萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔保的合規性、貸款的可行性進行了現場調查。現就調查的有關情況報告如下：
一、貸款主體調查
，男，x年xx月xx日出生，現年xx歲，其身份證編號為：，組人，現住。家庭人口x人，愛人名叫，女，x年xx月xx日出生，現年xx歲，其身份證編號為：x；結婚證：x號，兒子xx，xx年xx月xx日出生，現年xx歲，其身份證編號為，在讀書。*20xx年以來在開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學許可證是以妹妹名字登記的，x年xx月xx日教育局頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱：xx；地址：xx；舉辦者：xx；辦學層次：學前教育；辦學形式：全日制；辦學范圍：及周邊鄉鎮；招生對象：學齡前兒童；批準文號：xx號；有效期：四年；主管機關：教育局。
夫婦同信用社保持著良好的合作關系，在信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：x號。
調查意見：有完全民事行為能力，有固定的住所和穩定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結算賬戶，有穩定的`收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準入條件規定。
二、財產及負債真實性調查
申請人向我社提供了資產負債情況說明，我們對該戶的資產進行了現場調查查詢：
1、房屋一棟，價值xx萬元。位于，房屋建筑面積㎡，無房產證，已交土地費x萬元，按照x鄉的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設備xx萬元；經現場盤點和查看，情況屬實。
各項資產合計x萬元。家庭財產真實，情況說明價格合理。
提供的資產負債情況說明表述對外無負債，經外圍調查，婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經營情況及用途調查
自xx年租房開辦幼兒園以來，經過xx年的精心經營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經驗和原始資金，并通過良好的教育質量擁有一定的生源。由于幼兒人數的增長，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，房屋建筑面積約㎡，聘有位幼教師，位司機，位廚師。
教育局x年x月x日頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱為x幼兒園，批準文號為號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。
本次申請抵押貸款x萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資x萬元，幼兒生活費及教材x萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風險補償性調查
開辦幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍為及周邊鄉鎮，x年春季招收幼兒x人，每人收費x元，學費收入約x萬元，位幼師工資支出x萬元，位司機工資支出x萬元，位廚師工資支出x萬元，教材支出x萬元，水電支出x萬元，生活費支出x萬元，一學期支出合計x萬元，一學期可實現利潤約x萬元，年利潤x萬元，借款期限兩年內第一還款來源充足。
用其哥哥位于自有房產作抵押。該房地產土地證號國用第x號，土地使用權人，土地坐落于南，地類（用途）為住宅，使用權類型為出讓，土地使用終止日期為x年x月xx日，使用權面積㎡，其中分攤面積㎡。
該房地產房產證編號為：號，房屋所有權人，產別為私，房屋坐落于x街，同土地證指向一致。房產為磚混結構，戶屋總層數層，所在層數層，建筑面積㎡，房屋東與路交匯，西與交匯，臨近xx學校和超市，設計用途為住宅，房屋座落位置優越，房產易于變現。
按城區房地產該路段現行市價，x元/㎡估算，初步評估價x萬元。
根據《農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第x條關于抵押率的規定，“個人住房（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過%，商業用房的抵押率不得超過%”，可抵押貸款x萬元（x萬元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產共有人已出具房產抵押承諾書，第二還款來源有保障。
已向信用社遞交了購買財產保險申請書，愿意投足財產保險，可以落實風險補償來源。
五、信用可靠性調查及風險分析與應對策略
經信用社信貸管理系統查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經在人民銀行個人征信系統聯網查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風險因素：
1、政策性風險：目前計劃生育政策允許農村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調整，嚴禁生育第二胎，將直接導致生源不足，從而影響經濟效益。
2、經營風險：x街如再新開辦幼園，將導致生源的減少，特別是當前流感的發生期，如有幼兒感染，學校將面臨關閉停課，經營上存在一定的風險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風險對策：
1、加強各項監控。指定專人負責對該戶資金回籠、運用等方面進行監控，全面掌握其經營情況。
2、要求借款人足額辦理財產保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發放前自主到有關保險機構足額辦理抵押物的財產保險手續，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確農村信用合作聯社信用社為第一順序受償人。
3、按照《農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規定，信用社指派兩名客戶經理陪同借款人到相關部門共同辦理合規的房地產抵押手續，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，同時復制“不動產登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《農村信用社貸后管理辦法》的規定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發放抵押貸款。
六、綜合意見
根據以上調查情況，我們認為借款人符合貸款的準入條件，經營活動正常，有一定的防御風險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔保抵押，有良好的還款意愿。同意發放最高額房地產抵押貸款x萬元，本次貸款期限x個月，利率按‰執行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬元，x年x月貸款到期前還x萬元。
特此報告
X年XX月XX日
貸款調查報告13
貸款調查報告
一、貸款用途：
***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。
現因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔保（抵押）。
二、借款人概況：
1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮**村（**路邊），企業成立于***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調查營業執照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，資本金已全部到位。
該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。
企業占地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。
20xx年度貸款信用等級A級，2、企業生產情況：該企業為****（企業行業類型）企業，主要生產（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產品，產品以出口（內銷、出口及內銷并重）為主，目前主導產品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***，企業產品*******（簡述企業產品發展前途）。
該企業主要業務單位為：****、****、***等，這幾家業務單位*********（從銷售、實力方面分析一下）。
該企業自成立以來，發展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***、***、***，利潤增長率為***、***、***，從企業銷售及利潤情況來分析，該企業******，主要是因為*******。
3、管理者素質：該企業法人代表（負責人）****，今年**歲，學歷***，從事該行業管理經營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。
該企業領導共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。
三、企業財務：
該企業自從***年與我支行建立信貸關系以來，資信狀況良好，未出現過逾期現象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。
該企業總資產***萬元，總負債***萬元，所有者權益***萬元，無資本金抽逃現象，其中流動資產***萬元，流動負債***萬元，資產負債率***，流動比率***。
具體情況：1、企業目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業應收賬款***萬元，共有應收款單位*家，主要應收款單位為：****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），這幾家應收款單位******（分析應收款風險情況，對企業生產經營影響），經測算，應收款周轉天數**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應付賬款**萬元，企業貨款支付情況正常；（短期借款、應付賬款、及其他應付款數據明顯異常，請說明情況）。
5、經調查，該戶目前對外擔保**萬元，被擔保單位經營情況良好，擔保風險較小；6、經測算，該企業有效資產***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現金流量為****萬元。
通過以上數據分析，該借款人實力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風險較小。
四、擔保分析
1、抵押：該企業貸款由位于**鎮**村****公司（廠）房地產足值抵押，其中房產面積***平方米，磚木（混合）結構，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***計算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。
以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時評估合理，抵押足值，已辦妥財產保險手續。
2、擔保：該企業貸款由***公司擔保，該公司信用等級A級（或未評級），總資產***萬元，總負債***萬元，凈資產***萬元，主要生產***產品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負債***萬元，據調查分析，該公司具有擔保實力。
五、其他情況：
該企業目前發展情況良好，已接訂單****萬元，預計全年可實現銷售***萬元，實現利潤***萬元。
總體看來，該公司（廠）經營管理正常，效益較好，具有發展前途，隨著管理的.加強，規模的擴大，企業盈利能力可進一步提高，抗風險能力能不斷增強。
綜上所述，本人認為，可以*********。
對以上調查情況，本人愿負調查失實之責。
貸款調查報告14
支行營業部：
鎮村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔保，經客戶經理實地調查，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請人xx，男，現年42歲，原住在縣鎮村五組，因原住地條件較差，現搬遷住在鎮村一組，全家共四口人，妻子，現年39歲，家庭主婦，女兒，現年18歲，
在外打工，兒子平，現年14歲，在中學上中學。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結構平房，現已完工，投資約15萬元，現付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務農及養豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經濟擔保。
三、擔保人基本情況：xxxx
四、調查結論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務農及照顧學生，其女琴在外打工，現房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔保人有資產，具備擔保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔保，第一年月利率執行，第二年按人民幣利率管理規定執行。
以上意見妥否，請批示。
貸款調查報告15
一、借款人概況
1、基本情況
xx驅動橋有限公司地處xx縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉產從事驅動橋生產,改名為xx縣驅動橋廠，經過二十多年的發展，為我國三大專業生產驅動橋企業之一。20xx年3月被寧波BB集團兼并,成立江西xx驅動橋有限公司，BB集團占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省xx驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區占地面積10萬平方米，生產建筑面積2、7萬平方米。
2、企業生產情況
江西xx驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品“奔馳”牌驅動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為PS50系列、PS75系列，該產品占全國銷售市場的50%左右。
3、管理者素質
公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原xx驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產經營及經濟效益情況：
隨著國家加大基礎建設力度以來，20xx年到至今，公司不斷進行技改，
加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20、5 %，53、19%，39、89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2、4萬元，20xx年公司凈利潤為
2、5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。
企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。
公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用于工程機械驅動橋的市場空間巨大。
三、借款人財務狀況
1、該公司最近三年一覽表——主要財務指標
據上表分析:
（1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入)。
（2）該公司經營管理正常，只是資產負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20xx年實現凈利潤242萬元。
（3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。總體看來，該公司經營管理正常，隨著內部管理的'不斷加強，企業盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。
2、發展情況
20xx年，公司已簽訂驅動橋生產訂單為8600套，預計實現銷售收入15000萬元，實現利稅1000萬元，其中實現稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與行關系：
該企業長期在中國工商銀行xx縣支行發生授信業務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構均未介入，其中工銀行借款為2400萬元，資信良好，從未出現過逾期現象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發生過貼現業務，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關注，在其成功被寧波BB集團兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當地公司管理人員的多方營銷，我行良好的服務，令公司愿意與我行發生信貸關系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發放成功，不僅可以成功讓企業成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結算業務近1000多萬元，產生直接經濟效益達萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發權，每年代發工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當地是處于我縣三大龍頭企業之一，將進一步擴大我行在當地的影響力，同時公司有良好的發展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結構，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2、25 %，不良比率為7、81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎。
六、貸款擔保人分析
該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業集團之一，為寧波市的五星級企業。公司進入中國民營企業500強，世界汽配行業500強，xx縣驅動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。
寧波BB集團有限公司總資產十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設二十七個分公司，主要產品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產品、水產食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業分別于1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車制造先時標準QS9000（美國）和VDA6、1(德國)認證，20xx年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，20xx年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業——寧波BB電子有限公司已通過中國證監委員會批準，將于20xx年上市。
寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級。
七、結論
同意對該公司發放短期流動資金貸款3000萬元，期限1年，利率5、31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。
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